611.ru - Кредитование в Москве
Главная  |  Контакты  |  Информация для партнёров  |  Карта сайта  |  В избранное
Форум Законодательство Словарь
Главная > Статьи
Кредитный договор под микроскопом

«Поздравляем вас, банк принял положительное решение о выдаче займа. Будьте добры, поставьте вашу подпись здесь, тут и на обратной стороне».

Думаю, эти фразы в том или ином исполнении доводилось слышать каждому, кто сталкивался с получением кредита. Улыбчивые менеджеры банков, словно фокусники в цирке, достают из принтеров заполненные на компьютере заявления-анкеты и кладут перед клиентами договоры, отмечая карандашом поля, где нужно расписаться. Но сколько человек из ста, к примеру, может понять, под чем ему предстоит поставить свой автограф? Разобраться в хитросплетениях банковских фраз, терминов, значениях «и/или» под силу далеко не каждому. Даже человеку, искушённому в данном вопросе, расшифровать ту или иную фразу довольно непросто. А ведь с момента подписания договора заёмщик обязуется выполнять все перечисленные банком условия, которые разным шрифтом пропечатаны до поля «фамилия, имя, отчество, подпись, число». Как расшифровать банковские термины и типовые наборы фраз – именно об этом сегодня и пойдёт речь.

«Я, нижеподписавшийся, предлагаю Банку заключить со мной кредитный договор, в рамках которого открыть мне банковский счёт, предоставить мне кредит в сумме…»

Фактически потенциальный заёмщик предлагает (делает оферту) банку заключить с ним договор на получение кредитных средств на условиях, оговоренных банком в той или иной форме. Следует обратить внимание, на каких именно условиях, поскольку в одной кредитной организации может действовать несколько кредитных программ. В какой-то из них может присутствовать разовая комиссия за выдачу займа, в другой – ежемесячная комиссия, в третьей – отсутствовать вообще. Обязательно нужно проверить соответствие процентных ставок тем, которые озвучивались банком.

В случае положительного решения (акцепт оферты Банком), кредитная организация автоматически открывает заёмщику расчётный счёт, который позволит и клиенту, и банку работать дальше. Одобренный лимит может быть перечислен в пользу торговой организации (потребительский кредит), либо выдан наличными (в том числе, по кредитной карте).

«… заключить со мной договор залога».

Если клиент получает потребительский кредит, то на данную фразу стоит обратить внимание. Почему? Очень часто заёмщик приобретает товар в подарок для родственников, друзей или знакомых. Однако если в кредитном договоре есть упоминание о залоге, то следует понимать, что данный товар не может быть подарен, передан во временное пользование, продан, или перезаложен без согласия на то банка. До момента полного погашения займа заёмщик имеет право пользоваться приобретаемым товаром, но фактическим (юридическим) его владельцем остаётся организация, выдавшая займ. Если заёмщик будет нарушать условия договора (несвоевременные выплаты, к примеру), банк имеет право забрать предмет залога, продать и компенсировать свои убытки. Если вдруг выяснится, что по каким-то причинам клиент подарил или продал залог, данные действия могут быть расценены как мошенничество.

«выражаю своё согласие на предоставление информации обо мне в бюро кредитных историй, а также третьим лицам для надлежащего выполнения условий договора».

Заёмщик выражает своё согласие, что банк имеет право на протяжении всего срока действия кредитного договора (а также по его завершению) передавать любую персональную информацию, сведения о надлежащем или не надлежащем исполнении условий в так называемые бюро кредитных историй. При этом какого-то дополнительного согласия или информирования заёмщика не требуется.

Под третьими лицами (внимание!) подразумеваются и сотрудники банка, осуществляющие проверку заёмщика, и коллекторские агентства, занимающиеся сборами проблемных задолженностей.

«своей подписью я подтверждаю, что сведения, указанные в анкете или заявке являются достоверными, и я не возражаю против их дополнительной проверки с участием третьих лиц».

В тех случаях, если потенциальный заёмщик заполнял анкету не сам, а с помощью кредитного эксперта, следует обратить внимание на соответствие внесённых данных тем, которые были озвучены. Очень часто сотрудники банка корректируют персональные данные в большей или меньшей степени, чтобы увеличить шансы на положительное решение или повлиять на размер устанавливаемого лимита ссуды. С того момента, как будет поставлена подпись на анкете, вся ответственность за её достоверность будет возложена на клиента. Если проверка выявит расхождения, то данные заёмщика могут быть занесены в «чёрный список» и переданы в бюро кредитных историй.

Под третьими лицами (внимание!) могут подразумеваться и родственники заёмщика, и соседи по лестничной клетке, и коллеги по работе, и сотрудники бюро кредитных историй, и сотрудники операторов мобильной связи – в общем, все те люди, которые могут предоставить ту или иную информацию, интересующую банк для принятия решений. Не стоит удивляться потом, что коллеги по работе интересуются, что же такое интересное и новое было куплено за счёт займа. Следует понимать, что уровень тактичности в разных банках – разный. Часть кредитных организаций стремится получать информацию «скрытно», другие – агрессивно и без поправки на давно забытую в кредитном пылу банковскую тайну. Проставляя свою подпись под «согласием», нужно быть готовым к тому, что банк «оповестит» о намечающейся задолженности определённый круг лиц.

«При нарушении заёмщиком условий договора, банк имеет право распорядиться информацией по своему усмотрению».

В том случае, если заёмщик нарушает условия договора (несвоевременные платежи или отсутствие таковых), клиент своей подписью наделяет банк правом разглашать персональную информацию и информацию по кредиту любым лицам. В том числе, родственникам, знакомым, коллегам по работе, соседям, друзьям и так далее. При этом любые апелляции к неразглашению банковской тайны становятся неуместными и необоснованными.

«В случае отказа от товара (его возврате продавцу), действие кредитного договор не прекращается».

Следует понимать, что если клиент отказывается от приобретаемого за счёт займа товара и возвращает его продавцу, кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях, поскольку ссуда на его приобретение уже выдана. Разумеется, клиент не лишается права завершить действие договора, но он обязан оплатить стоимость кредита до момента возврата такового продавцу. Фактически – за срок пользования товаром. Если действие кредитного договора не завершено, то заёмщик не имеет права требовать возврата наличных денежных средств с продавца, поскольку товар находится в залоге у банка. Покупателю может быть возвращён первый взнос (если таковой был), а остаток, поступивший на счёт торговой организации от банка, – обратно на счёт клиента. Оплата процентов при этом не прекращается до момента поступления заявления от магазина и клиента на досрочное завершение договора займа.

«С общими условиями кредитования ознакомлен, информация по тарифам банка мною получена».

Специалисты кредитного рынка настоятельно рекомендуют НЕ ставить свою подпись в этой графе до того самого момента, пока не будет получен бумажный носитель данной информации. Зачастую клиент, расписываясь в данном поле, уходит ни с чем: менеджеры банков «забывают» снабдить заёмщика данной документацией. Как следствие – недопонимание условий договора и фактических расценок банков на досрочное погашение, к примеру. Или процентных ставок и комиссий кредитной организации. При этом следует отметить, что типовые тарифы на стандартные программы могут сильно отличаться от тарифов по условиям полученного и подписанного договора. Бездумно поставленная подпись в этом поле лишает заёмщика права опротестовать начисляемые платы за различного рода комиссии, если вдруг по каким-то причинам клиент сочтёт необходимым обратиться в Роспотребнадзор или судебные инстанции по вопросу введения клиента в заблуждение, непредставлении информации (или частичном её представлении) со стороны банка.

Продолжение следует.

 

Андрей Лебедев, 611.ru

Обсудить статью


611.ru
8 мая 2007
Читать все статьи

Отзывы посетителей о банках

15.12.2019     Возрождение
[quote]где купить брелок для ключей[/quote]если надо с доставкой на дом, то дешевле всего это делают тут сервис Кей Эн Эф Си много рассказывать не буду, пробуйте…
Dariolem
15.12.2019     Промсвязьбанк
акционная цена от широкоизвестного завода спортивных тренажеров для лечения межпозвоночной грыжи . Производитель тренажеров и аксессуаров для лечения суставов наш сайт Happykiddi.com.ua (Хеппикидди) доставку осуществляет к Вам домой по всей Украине : Винница , Киев , Луцк , Полтава , ...
HunterJuigo
15.12.2019     Зенит
nevermind
ThomasCliek
14.12.2019     Импэксбанк
Đối mặt với câu hỏi lấy tiền ở đâu để mua hàng lớn hay một khoản nhỏ trước lương, ngày càng nhiều người vay quyết định vay ...
PerryOrigo
14.12.2019     Возрождение
мню, еще в юности эта фраза встретилась мне в какой-то книжке, и я долго не знал, что принадлежит она Оскару Уайльду. Мысль меня тогда поразила, как все парадоксальное. Потому что мы-то жили согласно поговорке «по одежке встречают, по уму провожают». Здесь все было понятно: как ни наряжайся, а ...
JeffreyToina
14.12.2019     Росбанк
So sánh người cho vay

Bằng cách nhấp vào nút Đăng ký ứng dụng, hãy chọn khoản vay trực tuyến có lợi nhất trên thẻ và thanh toán cho giao dịch mua ...
GregoryObeno
13.12.2019     Финансбанк
Частотник FR-A540L-530K-NA отличается от частотного ...
Rohmaninov617
13.12.2019     Ситибанк
Satiny as "the sum surplice of the wicker
lmtjupprdd
13.12.2019     Финансбанк
Một khoản vay trong 15 phút mà không cần các tài liệu không cần thiết


Tín dụng trực tuyến trên thẻ Để nhận tiền tín dụng trong khoảng ...
EdwardVow
13.12.2019     Русский Стандарт
Здравствуйте меня зовут Данила.
Могу предложить свои услуги копирайтера, с такой тематикой сайта знаком.
Могу без проблем написать Вам тексты. За 1000 символов без пробела 120руб. Если Вас заинтересовало свяжитесь со мной.
Данила

Добавьте свой отзыв о банке

Кредитная компания:
Ваше имя:
Ваш E-Mail:
 Разрешить публикацию e-mail на сайте
Ваше сообщение:
Введите код 
ВНИМАНИЕ! Задать вопрос представителям кредитных компаний можно в форуме.

13 августа 2007
СТАТЬЯ: Кредитная карта под замком. Часть 2.
В предыдущем обзоре мы рассказали, как правильно пользоваться пластиковой картой международных платёжных систем при оплате товаров через POS-терминалы банков (безналичный расчёт). Сегодня обратим внимание на снятие наличных денежных средств через банкоматы, ПВН (пункты выдачи наличных) кредитных организаций и оплату покупок в интернет-магазинах.

6 августа 2007
СТАТЬЯ: Кредитная карта под замком. Часть 1.

По статистике, каждый третий житель России сегодня живёт взаймы. Динамика роста выдачи займов на различные нужды составляет около 10% в год. Однако 2/3 граждан по-прежнему предпочитают заниматься накоплением денежных средств для серьёзных покупок или, в крайнем случае, обращаются за помощью к своим друзьям, коллегам и знакомым. Почему так происходит, и какова она, психология заёмщика?

20 июля 2007
СТАТЬЯ: Как сэкономить на кредите. Окончание.
В одном из наших прошлых обзоров мы рассказывали, как можно уменьшить сроки кредитования и сэкономить на выплатах по займам вполне законными способами. Сегодня более детально мы остановимся на относительно новом предложении банков – программах перекредитования. 

12 июля 2007
СТАТЬЯ: Отдайте нам деньги или хуже будет

Эта история началась пять месяцев назад, когда Николай Иванович, расстроенный утерей старого мобильника, согласился на увещевания кредитного эксперта условного банка (назовём его «Деньги-Банк») приобрести новенький сотовый телефон стоимостью почти в 7 000 рублей в кредит...

Все статьи

 
© 611.ru, 2006-2009 | Контакты Rambler's Top100

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru

Соглашение о конфиденциальности
Создание сайтов — интернет-агентство «Артус» Создание сайтов
интернет-агентство «Артус».