611.ru - Кредитование в Москве
Главная  |  Контакты  |  Информация для партнёров  |  Карта сайта  |  В избранное
Форум Законодательство Словарь
Главная > Статьи
Поручитель. Заложник и гарант

Из истории одного письма

«Год назад подруга попросила меня стать поручителем по кредиту в 160 тысяч рублей: деньги ей были необходимы на развитие торгового бизнеса. Не сказать, что я с лёгкостью согласилась, но желание помочь подруге стало определяющим фактором. В первое время я настойчиво интересовалась у неё, как дела с банком, и оплачивает ли она кредит. Подруга неохотно, но показывала квитанции, говорила об успехах в бизнесе. Ну, я немного и расслабилась. Месяца три её не видела, пока мне не позвонили из банка с просьбой начать погашать кредит за подругу. Со слов работников банка, она просрочила уже три платежа. Я тут же направилась к подруге, чтобы потребовать объяснений, но её и след простыл. Квартиру она, оказывается, уже два месяца как продала, магазин и бизнес тоже, и где искать – никто не знает. Пока я пыталась оправиться от шока и тешила себя надеждой, что подруга объявится, звонки из банка с настойчивым требованием расплатиться стали раздаваться всё чаще. С трудом мне удалось договориться с ними, чтобы мне отменили выплату штрафов и пеней, однако почти 2/3 кредита приходится погашать самой».

Наверное, очень часто многие из нас сталкиваются с просьбами родственников, коллег по работе, друзей и просто знакомых выступить поручителями перед банком, в котором они собираются взять кредит. Кто-то с радостью соглашается помочь, кто-то недоумённо пожимает плечами и пока ещё думает, кто-то наотрез отказывается и, как следствие, теряет хорошие и дружеские отношения. И действительно – возложить на себя ответственность по выполнению условий договора за поручаемое лицо в настоящее время не так просто. В жизненных хитросплетениях отношений и ситуаций поручитель легко может превратиться в заложника займа, который, по существу, он и не брал. Или, если немного утрировать, брал для своего знакомого/друга/родственника и т.д. Немногие, ставя свою подпись в договоре поручительства, понимают, что они - не свидетели факта получения кредита, а созаёмщики. Именно им, в первую очередь, теперь предстоит контролировать возврат денег банку лицом, за которое они поручились. И чтобы не попасть в ситуации, часто встречающиеся в жизни, когда за заёмщика расплачиваются поручители (денежными средствами, своим имуществом), давайте попробуем разложить по полкам, кто такой поручитель, зачем он нужен и кто им может стать.

Зачем поручитель и кто он?

Сегодня банки готовы раздавать небольшие суммы денег в кредит практически направо и налево. Потребительское кредитование, кредитование счёта пластиковой карты, займ наличными – всем этим пестрят плакаты кредитных организаций, нахваливающих ссудные программы. Если размер кредита не превышает 10-100 тысяч рублей, то банкам, скорее всего, не потребуются поручители или залог. Решение о выдаче принимается быстро, и, если оно положительно, заёмщик единолично принимает на себя обязанности по выполнению условий кредитного договора. Но как быть, если необходимая сумма кредита гораздо больше, и банк ставит одно из условий рассмотрения заявки – наличие поручителей? И зачем он банку?

Поручитель – лицо, принимающее на себя обязательства (полностью или частично) по исполнению должником своих обязанностей по кредитному договору. Как правило, это совершеннолетнее лицо, имеющее постоянную регистрацию в районе работы филиала банк и стабильный доход на месте работы (стаж не менее 3х месяцев), не достигшее пенсионного возраста на момент окончания действия договора поручительства.

Фактически это означает, что поручитель становится гарантом возврата банку денежных средств, если заёмщик не выполнит своих обязательств в рамках кредитного договора. Если в силу каких-либо обстоятельств заёмщик не сможет оплачивать свой кредит, то возврат займа ложится на плечи поручителя в том объёме, который прописан в основном договоре и договоре поручительства. Как правило, это полная, а не частичная ответственность перед банками. И если заёмщик просрочил выплаты или отказался от выполнения обязательств по кредиту, то поручитель будет вынужден оплатить за него все начисленные штрафы, пени, комиссии и т.д. Если поручителей несколько – все они несут солидарную и/или равную ответственность по возврату займа кредитной организации, если иное не предусмотрено договором.
Для банков – это «страхование» возврата ссуд. Своеобразные «кредитные эксперты», потому как ставка делается на то, что поручитель не станет ручаться за абы кого. А заодно и «коллекторы поневоле». В России, как ни в одной другой стране мира, развит институт поручительства, поскольку форма имущественного залога по обеспечению возврата кредита у отечественных заёмщиков не приветствуется и является отпугивающим фактором, если банки выдвигают подобные условия или требования. Кредитные организации, в свою очередь, нашли компромисс, предлагая потенциальным клиентам предоставить поручителей, которые придут на помощь в том случае, если он (клиент) не сможет обеспечить возврат ссуды. Заёмщики с радостью соглашаются, и приводят в банк своих знакомых, родственников и друзей: мнимая уверенность в том, что данное условие – всего лишь формальность, не позволяет оценить всю степень ответственности и перед банками, и перед поручителями.

Поручитель – заложник

Что же может произойти дальше? В случае возникновения проблем с основным заёмщиком, кредитная организация, в первую очередь, обратится к поручителям и потребует от них обеспечить возврат денежных средств на счёт банка. Связанные по рукам и ногам договором поручительства, они не могут отказаться выполнять требование банка. В их силах лишь выступать в роли коллектора, призывая заёмщика к совести и требуя от него возврата займа. Если должник скрывается не только от банка, но и от своих горе-поручителей, то им (поручителям) придётся выплачивать ссуду самим. Разумеется, за ними остаётся право подать регрессивный иск против лица, за которое они поручились, поскольку после того, как кредит будет погашен, права кредитора переходят к поручителю. Но все действия по возврату затраченных средств на оплату кредита за заёмщика им придётся выполнять самим: будь то подача искового заявления в суд или поиски должника. По своей сути, если снова немного утрировать, поручитель – это заложник банка на время действия договора.

Как отказать?

Так уж получается, что отказать в поручительстве знакомому, другу или даже родственнику не всегда получается. Здесь и неловкость самой ситуации (человек просит как бы не денег, а помощи в их получении), и некий ложный стыд («откажу – обидится!»), и желание помочь. Какие вопросы должен сам себе задать и ответить на них потенциальный поручитель перед тем, как действительно им стать?

«Насколько хорошо я знаю того, за кого поручаюсь?»

При ответе на этот вопрос обратите внимание на то, насколько дисциплинирован, обязателен и педантичен ваш «подопечный». Известен ли вам хоть один повод, чтобы усомниться в его добросовестности. Насколько ему действительно необходим этот кредит и на что будут потрачены денежные средства. Задайте ему вопрос, насколько «прозрачны» для вас, как поручителя, будут его отношения с банком. Не стоит идти на поводу ложного стыда – с момента подписания договора поручитель становится компаньоном заёмщика на весь срок кредитования. Если на этом этапе возникают сомнения и разногласия, от поручительства лучше отказаться.

«Готов ли я оплатить кредит за того, за кого поручаюсь?»
 
Если данные выплаты вам посильны, не являются кабальными, не принесут в вашу семью раздоры, и вы действительно осознаёте тот факт, что если заёмщик не сможет возвращать займ, то это придётся делать поручителю, тогда всё нормально. В том случае, если выплаты по кредиту за заёмщика хоть в чём-то будут ущемлять интересы вашей семьи – поручительство лучше отклонить.

«Не станет ли поручительство препятствием для получения ссуды для себя лично?»

По своей сути, повторяюсь, поручитель – это такой же заёмщик для банков. При принятии решений по выдаче займа кредитная организация, скорее всего, примет во внимание наличие такового договора. И решение банка может быть отрицательным только на основании того, что возможные выплаты по поручительству и выплаты по собственному займу станут для клиента кабальными. Как перспектива – два «плохих» кредита. Таковые банкам не нужны.

И не стесняйтесь прямо и откровенно объяснить причины отказа от поручительства. Самые весомые в таких случаях – это возможные семейные проблемы из-за такого договора и потенциально возможный отказ банка при обращении за личным займом. В таких случаях как никогда самыми верными поговорками будут «семь раз отмерь, один раз отрежь». Чтобы потом благими намерениями не был выстлан путь в кредитный ад.

 

Андрей Лебедев, 611.ru


611.ru
3 апреля 2007
Читать все статьи

Отзывы посетителей о банках

15.12.2019     Возрождение
[quote]где купить брелок для ключей[/quote]если надо с доставкой на дом, то дешевле всего это делают тут сервис Кей Эн Эф Си много рассказывать не буду, пробуйте…
Dariolem
15.12.2019     Промсвязьбанк
акционная цена от широкоизвестного завода спортивных тренажеров для лечения межпозвоночной грыжи . Производитель тренажеров и аксессуаров для лечения суставов наш сайт Happykiddi.com.ua (Хеппикидди) доставку осуществляет к Вам домой по всей Украине : Винница , Киев , Луцк , Полтава , ...
HunterJuigo
15.12.2019     Зенит
nevermind
ThomasCliek
14.12.2019     Импэксбанк
Đối mặt với câu hỏi lấy tiền ở đâu để mua hàng lớn hay một khoản nhỏ trước lương, ngày càng nhiều người vay quyết định vay ...
PerryOrigo
14.12.2019     Возрождение
мню, еще в юности эта фраза встретилась мне в какой-то книжке, и я долго не знал, что принадлежит она Оскару Уайльду. Мысль меня тогда поразила, как все парадоксальное. Потому что мы-то жили согласно поговорке «по одежке встречают, по уму провожают». Здесь все было понятно: как ни наряжайся, а ...
JeffreyToina
14.12.2019     Росбанк
So sánh người cho vay

Bằng cách nhấp vào nút Đăng ký ứng dụng, hãy chọn khoản vay trực tuyến có lợi nhất trên thẻ và thanh toán cho giao dịch mua ...
GregoryObeno
13.12.2019     Финансбанк
Частотник FR-A540L-530K-NA отличается от частотного ...
Rohmaninov617
13.12.2019     Ситибанк
Satiny as "the sum surplice of the wicker
lmtjupprdd
13.12.2019     Финансбанк
Một khoản vay trong 15 phút mà không cần các tài liệu không cần thiết


Tín dụng trực tuyến trên thẻ Để nhận tiền tín dụng trong khoảng ...
EdwardVow
13.12.2019     Русский Стандарт
Здравствуйте меня зовут Данила.
Могу предложить свои услуги копирайтера, с такой тематикой сайта знаком.
Могу без проблем написать Вам тексты. За 1000 символов без пробела 120руб. Если Вас заинтересовало свяжитесь со мной.
Данила

Добавьте свой отзыв о банке

Кредитная компания:
Ваше имя:
Ваш E-Mail:
 Разрешить публикацию e-mail на сайте
Ваше сообщение:
Введите код 
ВНИМАНИЕ! Задать вопрос представителям кредитных компаний можно в форуме.

13 августа 2007
СТАТЬЯ: Кредитная карта под замком. Часть 2.
В предыдущем обзоре мы рассказали, как правильно пользоваться пластиковой картой международных платёжных систем при оплате товаров через POS-терминалы банков (безналичный расчёт). Сегодня обратим внимание на снятие наличных денежных средств через банкоматы, ПВН (пункты выдачи наличных) кредитных организаций и оплату покупок в интернет-магазинах.

6 августа 2007
СТАТЬЯ: Кредитная карта под замком. Часть 1.

По статистике, каждый третий житель России сегодня живёт взаймы. Динамика роста выдачи займов на различные нужды составляет около 10% в год. Однако 2/3 граждан по-прежнему предпочитают заниматься накоплением денежных средств для серьёзных покупок или, в крайнем случае, обращаются за помощью к своим друзьям, коллегам и знакомым. Почему так происходит, и какова она, психология заёмщика?

20 июля 2007
СТАТЬЯ: Как сэкономить на кредите. Окончание.
В одном из наших прошлых обзоров мы рассказывали, как можно уменьшить сроки кредитования и сэкономить на выплатах по займам вполне законными способами. Сегодня более детально мы остановимся на относительно новом предложении банков – программах перекредитования. 

12 июля 2007
СТАТЬЯ: Отдайте нам деньги или хуже будет

Эта история началась пять месяцев назад, когда Николай Иванович, расстроенный утерей старого мобильника, согласился на увещевания кредитного эксперта условного банка (назовём его «Деньги-Банк») приобрести новенький сотовый телефон стоимостью почти в 7 000 рублей в кредит...

Все статьи

 
© 611.ru, 2006-2009 | Контакты Rambler's Top100

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru

Соглашение о конфиденциальности
Создание сайтов — интернет-агентство «Артус» Создание сайтов
интернет-агентство «Артус».