611.ru - Кредитование в Москве
Главная  |  Контакты  |  Информация для партнёров  |  Карта сайта  |  В избранное
Форум Законодательство Словарь
Главная > Статьи
Как сэкономить на кредите ?!

Сегодня уже мало кто сомневается, что займы в банках не бывают бесплатными. Разумеется, можно оформить так называемые кредиты без переплат, а затем найти купленную вещь в соседнем магазине в полтора раза дешевле. О подобных математических фокусах мы неоднократно рассказывали: в розничную стоимость заранее закладывается дополнительная наценка, затем магазин «с барского плеча» делает скидку, которой хватит для погашения процентов клиента. В результате покупатель ничего как бы не переплачивает, если не брать во внимание факт, что первоначальная стоимость товара явно завышена. И подобными «фокусами» грешат почти все известные сети магазинов бытовой техники: покупка за наличные денежные средства становится в них практически невыгодной, поскольку заранее произведённая кредитная наценка делает общую цену мало конкурентной по сравнению с небольшими салонами и магазинами.

Тем не менее, даже на кредитах можно сэкономить.

Выбор программы.

Шаг первый.

Не скроем, зачастую потенциальные заёмщики стремятся интересоваться исключительно невысокой процентной ставкой годовых. Чем она ниже, тем привлекательнее для клиента. Знают об этом и банки. Именно поэтому стараются разрабатывать программы, где может фигурировать ставка от 12 до 18% годовых. Если заёмщик услышит ставку в 32%, то, скорее всего, шарахнется в сторону, в сердцах воскликнув: «Какой наглый банк!». Но, как показывает практика, подобные обвинения очень даже напрасны. Скорее всего, «наглый» банк играет по-честному, не пряча за низкими рекламными процентными ставками разного рода комиссии и дополнительные платы. И, в конечном итоге, ставка в 32% годовых может обернуться гораздо меньшими тратами, чем, к примеру, 15% годовых с комиссией 1,5% от размера кредита ежемесячно.

Рассмотрим пример:

Банк А предлагает заёмщику 30 000 рублей на 12 месяцев под 32% годовых. При этом ежемесячный платёж составит 2955 рублей, а итоговая переплата – 5450 рублей.

Банк Б предлагает заёмщику те же самые 30 000 рублей, но под 15% годовых с дополнительной и «незаметной» комиссией за ведение счёта 1,5% от размера кредита ежемесячно. При данных условиях ежемесячный платёж составит 3158 рублей, а итоговая переплата – 7900 рублей. Что в пересчёте на обычную процентную ставку… 45% годовых.

Чудеса математики кроются именно в схеме погашения кредита, поскольку % ставка годовых начисляется на остаток задолженности. Чем больше проходит времени, тем стремительнее уменьшается остаток. В банке А так и происходит. А вот в банке Б заёмщик тратит серьёзную часть ежемесячного платежа на оплату той самой комиссии за ведение ссудного счёта, которая не уменьшается и составляет чёткую и фиксированную сумму каждый месяц.

Как говорится – делайте выводы сами. В погоне за низкими процентами слишком велика вероятность того, что банк окупит её дополнительными поборами, которые, в конечном итоге, превысят ставку того самого «наглого» банка, предлагавшего честные условия игры. Поэтому очень важно выяснить, есть ли в банке  А дополнительные расходы и комиссии. Если нет, то даже кажущаяся громадная ставка годовых, при условии отсутствия иных поборов, вполне может сэкономить заёмщику не одну тысячу рублей.

Шаг второй.

Известное правило «дольше кредит – больше переплата» никто не отменял. Руководствуясь этим, банки стараются предложить программы длительного потребительского кредитования, увеличивая срок до полутора или двух лет. При этом крайне неохотно выдают займы на 3-4 месяца, считая их невыгодными и дефолтными. Именно на этапе подбора кредитной программы потенциальный заёмщик получает первую возможность экономии. А именно: грамотно оценить свои силы и определить срок кредита.
Давайте рассмотрим наглядный пример: заёмщик желает приобрести в кредит некую вещь за 20 000 рублей при условной ставке в 25% годовых. Если выбрать срок кредитования 12 месяцев, примерный ежемесячный платёж составит 1900 рублей, а переплата -  3880 рублей. Но если сократить срок кредита до 10 месяцев, то ежемесячный платёж станет 2240 рублей, а итоговая переплата – 2400 рублей. То есть незначительное увеличение ежемесячного платежа на 340 рублей сэкономит в конечном итоге 1440 рублей.

Шаг третий.

Разумеется, любой потенциальный заёмщик рассматривает возможность досрочного погашения кредита – улучшаются финансовые возможности, появляются дополнительные источники и резервы доходов. Преждевременное завершение договора займа может позволить сэкономить не одну тысячу рублей. Знают об этом и банки, из-за чего часто оставляют за собой лазейку получения дополнительной прибыли за счёт наложения штрафа. Рассмотрим наглядный пример:

Заёмщик выплачивает кредит в 30 000 рублей в течение года. Его ежемесячный платёж при ставке в 25% годовых составляет 2850 рублей. Но на девятом месяце принимает решение погасить займ досрочно, внеся 11 000 рублей, и экономя, таким образом, на процентах 350 рублей. Но если вдруг окажется, что штраф за досрочной погашение составляет 1,9% (210 рублей) от остатка задолженности, то экономия становится весьма сомнительной.

Поэтому очень важно подбирать те программы кредитования и те банки, которые не наказывают заёмщиков за досрочное погашение, позволяя, таким образом, клиентам экономить затраты на обслуживание кредита.

Хитрость в кредитных картах.

В кредитных картах тоже есть небольшая лазейка для экономии, хотя банки стараются это не афишировать. И подобная возможность, как ни странно, кроется в наличии комиссии за ведение ссудного или расчётного счёта. Данная комиссия начисляется в последний день текущего периода на остаток задолженности, и если она накануне уменьшается, то и начисленная сумма становится меньше, а у заёмщика появляется возможность не только её снизить, но даже избежать. Как это сделать – будет видно на следующем примере:

Дата начисления комиссии за ведение ссудного счёта – 4-ое число каждого месяца. То есть именно в этот день формируется выписка и взимается плата за обслуживание счёта. В нашем случае – 1,8% от размера задолженности именно на 4-ое число.
Заёмщик три недели назад до этого самого 4-го числа воспользовался кредитом в размере 10 000 рублей. При этом успел до 3-го числа вернуть банку 5 000 рублей. 4-го числа ему будет начислен процент годовых за пользование кредитом в размере 10 000 рублей, а вот комиссия за ведение счёта – только на сумму в 5 000 рублей. Если бы заёмщик не вернул 5 000 рублей до 3-го числа, плата за обслуживание ссудного счёта составила бы 180 рублей, но поскольку он (в нашем примере) отдал половину, то и комиссия составит не 180, а 90 рублей. Если же заёмщик возвращает все 10 000 рублей до 3-го числа, то банку не останется ничего, как только взять свои законные проценты годовых и довольствоваться красивым нулём  за ведение счёта.

Из всех приведённых нами примеров видно, что возможность экономии на оплате различного рода кредитов существует. В иных случаях она может составить и 300, и 500, и 1000 или более рублей. «Скромно!», - можете воскликнуть вы, и будете, по существу, правы. Но лишь до того самого момента, когда такая возможность может появиться и у вас. Поскольку мы всё больше и больше привыкаем к возможности покупать вещи и услуги в кредит, мы также можем привыкать и к экономии на оплате займов. Потому что сэкономленная тысяча рублей на одном кредите даёт возможность использовать эту тысячу для экономии на оплату другой ссуды. И так – до бесконечности.

Андрей Лебедев,
эксперт независимого портала 611.ru

обсудить статью >>>

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru


611.ru
28 июня 2007
Читать все статьи

Отзывы посетителей о банках

15.12.2019     Возрождение
[quote]где купить брелок для ключей[/quote]если надо с доставкой на дом, то дешевле всего это делают тут сервис Кей Эн Эф Си много рассказывать не буду, пробуйте…
Dariolem
15.12.2019     Промсвязьбанк
акционная цена от широкоизвестного завода спортивных тренажеров для лечения межпозвоночной грыжи . Производитель тренажеров и аксессуаров для лечения суставов наш сайт Happykiddi.com.ua (Хеппикидди) доставку осуществляет к Вам домой по всей Украине : Винница , Киев , Луцк , Полтава , ...
HunterJuigo
15.12.2019     Зенит
nevermind
ThomasCliek
14.12.2019     Импэксбанк
Đối mặt với câu hỏi lấy tiền ở đâu để mua hàng lớn hay một khoản nhỏ trước lương, ngày càng nhiều người vay quyết định vay ...
PerryOrigo
14.12.2019     Возрождение
мню, еще в юности эта фраза встретилась мне в какой-то книжке, и я долго не знал, что принадлежит она Оскару Уайльду. Мысль меня тогда поразила, как все парадоксальное. Потому что мы-то жили согласно поговорке «по одежке встречают, по уму провожают». Здесь все было понятно: как ни наряжайся, а ...
JeffreyToina
14.12.2019     Росбанк
So sánh người cho vay

Bằng cách nhấp vào nút Đăng ký ứng dụng, hãy chọn khoản vay trực tuyến có lợi nhất trên thẻ và thanh toán cho giao dịch mua ...
GregoryObeno
13.12.2019     Финансбанк
Частотник FR-A540L-530K-NA отличается от частотного ...
Rohmaninov617
13.12.2019     Ситибанк
Satiny as "the sum surplice of the wicker
lmtjupprdd
13.12.2019     Финансбанк
Một khoản vay trong 15 phút mà không cần các tài liệu không cần thiết


Tín dụng trực tuyến trên thẻ Để nhận tiền tín dụng trong khoảng ...
EdwardVow
13.12.2019     Русский Стандарт
Здравствуйте меня зовут Данила.
Могу предложить свои услуги копирайтера, с такой тематикой сайта знаком.
Могу без проблем написать Вам тексты. За 1000 символов без пробела 120руб. Если Вас заинтересовало свяжитесь со мной.
Данила

Добавьте свой отзыв о банке

Кредитная компания:
Ваше имя:
Ваш E-Mail:
 Разрешить публикацию e-mail на сайте
Ваше сообщение:
Введите код 
ВНИМАНИЕ! Задать вопрос представителям кредитных компаний можно в форуме.

13 августа 2007
СТАТЬЯ: Кредитная карта под замком. Часть 2.
В предыдущем обзоре мы рассказали, как правильно пользоваться пластиковой картой международных платёжных систем при оплате товаров через POS-терминалы банков (безналичный расчёт). Сегодня обратим внимание на снятие наличных денежных средств через банкоматы, ПВН (пункты выдачи наличных) кредитных организаций и оплату покупок в интернет-магазинах.

6 августа 2007
СТАТЬЯ: Кредитная карта под замком. Часть 1.

По статистике, каждый третий житель России сегодня живёт взаймы. Динамика роста выдачи займов на различные нужды составляет около 10% в год. Однако 2/3 граждан по-прежнему предпочитают заниматься накоплением денежных средств для серьёзных покупок или, в крайнем случае, обращаются за помощью к своим друзьям, коллегам и знакомым. Почему так происходит, и какова она, психология заёмщика?

20 июля 2007
СТАТЬЯ: Как сэкономить на кредите. Окончание.
В одном из наших прошлых обзоров мы рассказывали, как можно уменьшить сроки кредитования и сэкономить на выплатах по займам вполне законными способами. Сегодня более детально мы остановимся на относительно новом предложении банков – программах перекредитования. 

12 июля 2007
СТАТЬЯ: Отдайте нам деньги или хуже будет

Эта история началась пять месяцев назад, когда Николай Иванович, расстроенный утерей старого мобильника, согласился на увещевания кредитного эксперта условного банка (назовём его «Деньги-Банк») приобрести новенький сотовый телефон стоимостью почти в 7 000 рублей в кредит...

Все статьи

 
© 611.ru, 2006-2009 | Контакты Rambler's Top100

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru

Соглашение о конфиденциальности
Создание сайтов — интернет-агентство «Артус» Создание сайтов
интернет-агентство «Артус».