611.ru - Кредитование в Москве
Главная  |  Контакты  |  Информация для партнёров  |  Карта сайта  |  В избранное
Форум Законодательство Словарь
Главная > Статьи
Скоринг. Лёгкий и безжалостный.

Из письма посетителя портала 611.ru

«Некоторое время назад хотела взять в одном из банков потребительский кредит на покупку нового холодильника стоимостью почти 20 тысяч рублей. Заполнила анкету, указала в ней всё, как есть. Кредитный эксперт, перенося данные в компьютер, была абсолютно уверена, что кредит мне дадут, поскольку и зарплата позволяет, и первый взнос я могла сделать почти в 5 тысяч рублей, и все необходимые контактные телефоны предоставила. Но через несколько минут её улыбку как корова языком слизала. Она недоумённо смотрела на монитор, где красовалась надпись «договор был отказан». Когда я поинтересовалась, почему мне отказала, девушка лишь развела руками и сказала, что система скоринговой оценки кредитоспособности приняла отрицательное решение. Поэтому мой вопрос «почему?» так и остался висеть в воздухе.
Наталья».

Самые первые скоринговые методы анализа появились в конце 1941 года, когда Дэвид Дюран, применив классификацию Фишера «растения: плохие и хорошие», подвёл её под аналогичные («плохие» и «хорошие») типы кредитов. Свой старт подобные программные анализы взяли во времена Второй мировой войны, поскольку острая нехватка финансовых аналитиков и очень низкие темпы развития кредитования стали слишком влиятельным и сдерживающим фактором на рынках займов и ссуд. Банки, не имея возможностей выделять каждому заёмщику отдельного кредитного эксперта для оценки рисков невозвратов, стали опираться на балльную систему, которая позволяла обрабатывать анкеты и заявки в десятки раз быстрее. Массовое же внедрение скоринг-программ началось чуть позже, когда появились кредитные карты. Усовершенствованные программы не только принимали положительные или отрицательные решения о выдаче займа, но и определяли размер ссуды.

В России появление скоринговых моделей оценки кредитоспособности заёмщика было обусловлено начавшимся 5 лет назад самым настоящим кредитным бумом. Кто из нас не видел очередей к работникам Банка, оформляющим займы в магазинах? Кредитные эксперты, пропустив через себя 20-25 клиентов, под конец рабочего дня напоминали выжатые лимоны. Но мало кто тогда задумывался, а насколько реально хрупкой девушке в ярко-красном галстуке принимать взвешенные решения по такому количеству потенциальных заёмщиков. Многие были уверены, что отказ в получении займа  - это происки кредитного эксперта, которому просто-напросто не понравился клиент. И уже сейчас, по прошествии времени, стало понятно: ответ на вопрос «Кредит. Быть или не быть?» даёт математика и статистика.

Как работает скоринг.

На самом первом этапе внедрения скоринг представляет собой всего лишь математический анализ введённой информации. Алгоритм прост: клиент отвечает на вопросы – система присваивает каждому ответу определённый балл. Вопросы условно разделены по нескольким критериям: личные, финансовые, сопутствующая информация.

Личные: пол, возраст, семейное положение, наличие/отсутствие иждивенцев, образование.

Чем ниже или выше возраст заёмщика относительно оптимальной планки данного критерия (обычно это 25-45 лет), тем меньше баллов насчитает скоринг. Не секрет, что Банки чаще отказывают 18-22 летним юношам, к примеру, поскольку именно этот возраст – наиболее рискованный в плане невозвратов. Кто будет возвращать займ, если 19-летнего молодого человека в любой момент могут призвать на военную службу?
Семейное положение – один из очень важных критериев при начислении баллов. В большинстве случаев, российские скоринговые модели очень любят наличие семейного очага, в т.ч., даже если отношения не узаконены формально. Считается, что семья и планирование бюджета очень дисциплинируют потенциальных заёмщиков. К холостым система отнесётся настороженно, начислит гораздо меньший балл, поскольку в основе своей полагает, что неженатый человек в 30-40 лет не смог создать семью из-за своих личных и/или материальных проблем, неумения планировать свою жизнь и, соответственно, расходы.

Финансовая: общий трудовой стаж, общий стаж на последнем или последних 2-3-ёх местах работы, уровень заработанной платы и общих расходов.

Если на общий трудовой стаж скоринговые модели, в большинстве своём, закрывают глаза или разбег баллов очень несущественный, то к вопросам о последних местах работы экспресс-анализ отнесётся с повышенным вниманием. Чем короче срок пребывания заёмщика на различных местах работы, чем чаще клиент меняет их, тем меньший балл (а иногда и вычитание из общей достигнутой суммы баллов) ему будет начислен. Для скоринга заёмщик, часто меняющий место работы, это потенциально «плохой» кредит.
Тип профессии, принадлежность организации и карьерная ступень в фирме – существенные баллы. К примеру, младший и средний топ-состав предприятия – наиболее высоко оцениваемые скорингом. Высший топ-состав глазами «скоринга» выглядит подозрительно, поскольку модель подразумевает наличие хорошего уровня зарплаты.
Ничуть не с меньшим интересом экспресс-анализ ждёт ответа и на вопросы финансовой направленности. К примеру, насколько сопоставимы расходы на оплату кредита с финансовыми возможностями клиента и не будет ли кабальным для него договор. Если скоринг «видит», что затраты на обслуживание займа составляют более 30% от уровня дохода, то балл будет не слишком-то высоким. С другой стороны, если заёмщик предоставляет сведения о высокой зарплате, но, при этом, просит небольшой займ, да ещё без первого взноса по программе кредитования, экспресс-анализ отнесётся к этому очень настороженно: зачем кредит в 10 000 рублей, если ваша зарплата 50 000 рублей?

Сопутствующая информация.

Как правило, она не значительна и на решение о выдаче или отказе влияет не так сильно, как первые два критерия.
К сопутствующей можно отнести информацию о наличии дополнительных источниках доходов, наличие автомобиля, гаража, дачи, земельного участка в личной собственности. Разумеется, скоринг начислит дополнительные баллы за «плюсовые» ответы, но в своей основе модель предполагает, что попытки оспорить это имущество в целях обеспечения возврата займа – дело длительное и хлопотное. Примерно так же обстоят дела и с дополнительным источником дохода: сегодня он есть, завтра его нет. И рассчитывать на него скоринг в полном объёме не может.

Все эта информация заносится в базу данных скоринговой программы, и, при условии достижения определённой суммы баллов, система даёт положительный ответ. Если клиент набрал количество баллов, чуть отличающееся от необходимой планки, скоринг принимает условно-положительное решение, и отправляет данные по заявке кредитному офицеру. В обязанности последнего входит быстрая телефонная проверка заёмщика по указанным в анкете телефонам – прозвон. Если данные совпадают, клиент получает «добро». Если кредитный офицер не получил подтверждения по телефонам, он вручную проставляет «отказано».

Умный скоринг.
Казалось бы, что может быть проще подогнать свой собственный образ под идеальную модель заёмщика и получить быстрое «добро»? Но на практике дела обстоят гораздо серьёзнее. Скоринг – это не просто калькулятор баллов. Практически любая скоринговая модель является самообучающейся. Именно с накопления определённых кредитных историй с момента запуска программы в действие включается второй этап анализа информации по потенциальному заёмщику. Скоринг начинает сравнивать клиента с теми, кто уже получил кредит в этом банке. Разумеется, не всех подряд, а только тех, кто по указанным параметрам (пол, возраст, семейное положение и т.д.) имеет сходство с потенциальным заёмщиком. Если скоринг обнаруживает, что из 10 заёмщиков, похожих на нового клиента, лишь пятеро успешно возвращают кредит, то программа причислит его (клиента) к проблемной и рискованной группе и, как следствие, откажет, не забыв занести новые данные в свою базу. При этом если в течение определённого времени скоринг будет продолжать отказывать по этой группе, то специалисты банка имеют возможность скорректировать её и открыть «зелёный» свет.

Скоринг способен определять не только образ заёмщика, но и анализировать самые рискованные операции по кредитованию определённых групп товаров в режиме точки актуальности «он-лайн» и перераспределять кредитный портфель банка. Например, к середине месяца на основании скоринговых решений была прокредитована 1000 мобильных телефонов. Отчётный период по возврату ещё не наступил, поэтому скоринг не может определить, насколько дефолтны были принятые решения. Вследствие этого, при обращении новых клиентов за похожими кредитами, программа отнесётся к ним очень настороженно и придирчиво, повысив планку суммы баллов. При этом скоринг, перераспределяя кредитный портфель, имеет возможность направить деньги в кредитование холодильников или, к примеру, кухонной мебели. Как только закончится платёжный период для той самой 1000 мобильных телефонов и станет ясно, каков процент невозвратов и задержек прошёл по ним, программа зафиксирует дополнительный образ неплательщика и на следующий месяц чуть повысит критерии требований к заёмщику. Если и в следующем месяце будет высокий процент невозвратов, то скоринг может определить группу товаров как самую рискованную, и довести требования до максимальной планки. То есть передавать окончательное решение кредитному офицеру в любом, даже самом идеальном случае. Как только процент невозвратов снизится, скоринг тут же понизит планку требований.

Безжалостный скоринг.

По-другому его вряд ли можно назвать. Программа не видит самого потенциального заёмщика, ей абсолютно «до лампочки» все индивидуальные особенности клиента, его заверения и убеждения, внешность и форма одежды. Скоринг лишь анализирует полученную информацию в тех критериях, какие ей интересны, и от которых зависит риск невозврата займа. Решение, принятое программой в 10 часов утра утром, может кардинально отличаться от решения, которое она примет в шесть часов вечера. Потому что огромной поток информации, который скоринг анализирует, меняется в режиме реального времени. И никто не может предугадать, с какой вероятностью программа даст «добро» на покупку мобильного телефона, но откажет в приобретении стиральной машины одному и тому же клиенту. Как произошло, кстати, в случае с Натальей: скоринг, отклонив заявку на покупку холодильника, уже через неделю дал положительный ответ в кредитовании мебельного гарнитура. Поэтому совершенно не стоит обижаться на полученный в каком-то банке отказ хотя бы потому, что время не стоит на месте, а скоринг – всего лишь самообучающаяся модель. И вполне возможно, что система критериев и ценностей для неё изменится в самое ближайшее время.

Андрей Лебедев, эксперт независимого портала 611.ru

Обсудить статью

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru


611.ru
6 июня 2007
Читать все статьи

Отзывы посетителей о банках

15.12.2019     Возрождение
[quote]где купить брелок для ключей[/quote]если надо с доставкой на дом, то дешевле всего это делают тут сервис Кей Эн Эф Си много рассказывать не буду, пробуйте…
Dariolem
15.12.2019     Промсвязьбанк
акционная цена от широкоизвестного завода спортивных тренажеров для лечения межпозвоночной грыжи . Производитель тренажеров и аксессуаров для лечения суставов наш сайт Happykiddi.com.ua (Хеппикидди) доставку осуществляет к Вам домой по всей Украине : Винница , Киев , Луцк , Полтава , ...
HunterJuigo
15.12.2019     Зенит
nevermind
ThomasCliek
14.12.2019     Импэксбанк
Đối mặt với câu hỏi lấy tiền ở đâu để mua hàng lớn hay một khoản nhỏ trước lương, ngày càng nhiều người vay quyết định vay ...
PerryOrigo
14.12.2019     Возрождение
мню, еще в юности эта фраза встретилась мне в какой-то книжке, и я долго не знал, что принадлежит она Оскару Уайльду. Мысль меня тогда поразила, как все парадоксальное. Потому что мы-то жили согласно поговорке «по одежке встречают, по уму провожают». Здесь все было понятно: как ни наряжайся, а ...
JeffreyToina
14.12.2019     Росбанк
So sánh người cho vay

Bằng cách nhấp vào nút Đăng ký ứng dụng, hãy chọn khoản vay trực tuyến có lợi nhất trên thẻ và thanh toán cho giao dịch mua ...
GregoryObeno
13.12.2019     Финансбанк
Частотник FR-A540L-530K-NA отличается от частотного ...
Rohmaninov617
13.12.2019     Ситибанк
Satiny as "the sum surplice of the wicker
lmtjupprdd
13.12.2019     Финансбанк
Một khoản vay trong 15 phút mà không cần các tài liệu không cần thiết


Tín dụng trực tuyến trên thẻ Để nhận tiền tín dụng trong khoảng ...
EdwardVow
13.12.2019     Русский Стандарт
Здравствуйте меня зовут Данила.
Могу предложить свои услуги копирайтера, с такой тематикой сайта знаком.
Могу без проблем написать Вам тексты. За 1000 символов без пробела 120руб. Если Вас заинтересовало свяжитесь со мной.
Данила

Добавьте свой отзыв о банке

Кредитная компания:
Ваше имя:
Ваш E-Mail:
 Разрешить публикацию e-mail на сайте
Ваше сообщение:
Введите код 
ВНИМАНИЕ! Задать вопрос представителям кредитных компаний можно в форуме.

13 августа 2007
СТАТЬЯ: Кредитная карта под замком. Часть 2.
В предыдущем обзоре мы рассказали, как правильно пользоваться пластиковой картой международных платёжных систем при оплате товаров через POS-терминалы банков (безналичный расчёт). Сегодня обратим внимание на снятие наличных денежных средств через банкоматы, ПВН (пункты выдачи наличных) кредитных организаций и оплату покупок в интернет-магазинах.

6 августа 2007
СТАТЬЯ: Кредитная карта под замком. Часть 1.

По статистике, каждый третий житель России сегодня живёт взаймы. Динамика роста выдачи займов на различные нужды составляет около 10% в год. Однако 2/3 граждан по-прежнему предпочитают заниматься накоплением денежных средств для серьёзных покупок или, в крайнем случае, обращаются за помощью к своим друзьям, коллегам и знакомым. Почему так происходит, и какова она, психология заёмщика?

20 июля 2007
СТАТЬЯ: Как сэкономить на кредите. Окончание.
В одном из наших прошлых обзоров мы рассказывали, как можно уменьшить сроки кредитования и сэкономить на выплатах по займам вполне законными способами. Сегодня более детально мы остановимся на относительно новом предложении банков – программах перекредитования. 

12 июля 2007
СТАТЬЯ: Отдайте нам деньги или хуже будет

Эта история началась пять месяцев назад, когда Николай Иванович, расстроенный утерей старого мобильника, согласился на увещевания кредитного эксперта условного банка (назовём его «Деньги-Банк») приобрести новенький сотовый телефон стоимостью почти в 7 000 рублей в кредит...

Все статьи

 
© 611.ru, 2006-2009 | Контакты Rambler's Top100

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru

Соглашение о конфиденциальности
Создание сайтов — интернет-агентство «Артус» Создание сайтов
интернет-агентство «Артус».