611.ru - Кредитование в Москве
Главная  |  Контакты  |  Информация для партнёров  |  Карта сайта  |  В избранное
Форум Законодательство Словарь
Главная > Статьи
Кредитный договор под микроскопом. Окончание.

В одной из прошлых публикаций мы начали пристально изучать кредитный договор и те типовые фразы, которые в той или иной степени отражают суть обязанностей по его исполнению. Для чего это нужно? Чтобы ещё на стадии подписания пакета документов для получения ссуды иметь представление, о каких условиях может идти речь в кредитном договоре. И чтобы изрядная ложка дёгтя не испортила то радостное ощущение приобретения долгожданного товара, который из-за полного или частичного непонимания кредитного договора может превратиться в бремя или обузу. Сегодняшний разговор мы посвятим именно тем пунктам договоров, в которых фигурируют цирфры.

«Размер кредита»

Именно тот самый лимит суммы займа, который банк готов предоставить заёмщику для приобретения товара (если займ потребительский) или выдать наличными средствами. Ещё до подписания кредитного договора обе стороны имеют право на изменение данного лимита и, как правило, в меньшую сторону. Если речь идёт о потребительском займе, то ему достаточно увеличить сумму первого взноса, и размер ссуды автоматически уменьшится. Если банк принял положительное решение о выдаче кредита наличными на основании расчёта скоринговой программы, то заёмщику достаточно попросить уменьшить размер кредита до необходимой ему суммы. Увеличение лимита займа – дело более хлопотное, поскольку банк, руководствуясь внутренними правилами, сначала захочет посмотреть, как клиент будет погашать хотя бы этот размер кредита, а затем, по истечении времени, может затребовать дополнительные подтверждающие документы, чтобы рассмотреть просьбу заёмщика.
Именно размер кредита и цифры в этом поле – одна из основных сигнальных информаций для потенциального клиента, потому что именно на данный лимит будут начисляться проценты годовых, комиссии и пени.

«Размер годовой ставки».

Начисляется на остаток задолженности в платёжный период (о нём мы поговорим чуть позже). Совершенно понятно, что с каждым внесением денежных средств на расчётный счёт сумма долга уменьшается и, соответственно, уменьшается плата за кредит. Следует отметить, что процентная ставка годовых напрямую зависит от так называемой ставки рефинансирования ЦБ РФ и на сегодняшний день она составляет 11%. Если по каким-то причинам в кредитном договоре % ставка меньше 11, то налицо явная выгода клиента, с которой на вполне законных основаниях придётся оплатить налог с прибыли. И не банку, а именно клиенту, потому как в данном случае выгодоприобретатель -  именно он.

Комиссия за выдачу кредита.

Взимается, как правило, разово и может быть выражена в процентном соотношении от размера кредита или в чётко фиксированной сумме. Следует обратить внимание, что очень часто данная комиссия не берётся наличными средствами в пользу банка, а автоматически приплюсовывается к размеру кредита. То есть, фактически, увеличивает сумму кредита на определённую часть. Если таковая комиссия присутствует в кредитном договоре, то ВСЕ остальные начисления будут производиться уже на новый, увеличенный размер ссуды. Для банка это достаточно выгодная процедура.

Комиссия за ведение ссудного счёта.

Очень «опасная» комиссия. Поскольку почти всегда выражена в достаточно высоком процентном соотношении к размеру кредита и может увеличивать траты на обслуживание и погашения займа в разы. Банки очень часто маскируют её под разного рода определения «комиссия РКО», «комиссия РО», «комиссия за ОС» и так далее. Взимается ежемесячно и может быть «привязана» к первоначальному размеру кредита или зависеть от остатка задолженности по займу. Заёмщику, который встретил данное определение в кредитном договоре, важно понять, что помимо % ставки годовых, ему предстоит ежемесячно оплачивать услуги банка в той форме, в которой заявлено в договоре.
«От размера кредита» - постоянная и не изменяющаяся плата. Ежемесячно взимается от первоначальной суммы кредита. И не зависит ни от какого-либо периода (начало или конец срока действия договора) возврата займа.
«От размера задолженности» (на остаток долга) – более «щадящая» комиссия, поскольку её величина «привязана» именно к остатку долга, а не к первоначальному размеру кредита. С каждым платежом заёмщика сумма задолженности уменьшается, а вместе с этим – и плата за обслуживание счёта.

Страхование жизни и здоровья.

Ещё один «опасный» подводный камень, поскольку практически всегда выражается в достаточно большом процентном выражении от первоначальной суммы кредита. Данная «добровольно-принудительная» комиссия тоже способна увеличить затраты по оплате займа в разы. Необходимо отметить, что данная «услуга» является не может являться обязательной, а заёмщик имеет право отказаться от неё практически без риска отказа в кредите.

Ежемесячный платёж.

Рассчитывается, как правило, аннуитетом. То есть – равными платежами. Именно так, по умолчанию, удобно банку. И нетрудно догадаться, почему. Уменьшение основного долга при равных платежах происходит медленнее, особенно – при солидных размерах займов.
Подразумевается, что заёмщик в платёжный период обязан вносить сумму, бОльшую или равную ежемесячному платежу. Именно эта сумма будет списываться в день «Х» платёжного периода в счёт погашения долга, и если вдруг по каким-то причинам она будет недостаточной для погашения штрафов, комиссий, процентов и строго определённой части кредита (а именно в таком порядке происходит списание денежных средств со счёта клиента), то заёмщик рискует «вылететь» в просрочку, за что банк имеет право начислить ещё бОльшие проценты и штрафы.

Дата погашения.

В шутку сотрудники банков часто называют её «день «Х». Важно понимать, что дата погашения ежемесячного платежа – это именно день списания денежных средств со счёта. Зачастую заёмщики полагают, что именно в эту дату необходимо оплачивать кредит. Как следствие – начисление штрафов и пеней за просроченный платёж. Минимальное время на зачисление денежных средств – несколько часов. связано это с «прогрузкой» платежей в банках. Если клиент вносит платёж в кассу самого банка-кредитора, то платёж успеет поступить на расчётный счёт. Но если заёмщик оплачивает займ через Почту РФ или сторонний банк, то денежные средства физически не смогут «прийти» вовремя. Поэтому в обязательном порядке необходимо уточнить у кредитных экспертов, за сколько дней (обычно это от 3 до 10 дней) необходимо внести платёж, который может быть зачислен до или в день «Х», но никак не позже. И есть ли у банков свои собственные кассовые офисы, и можно ли производить в них оплату именно в дату погашения.

В заключение хочу добавить, что внимательность при прочтении договора – это ровно половина. Перед подписанием кредитного пакета документов необходимо удостовериться, что все экземпляры договоров (как привило, их три) содержат одинаковые цифры, не имеют разночтений ни в % ставках, ни в размерах кредита, ни в дополнительных начислениях и сроках займа. При получении документов и квитанций на оплату кредита важно обратить внимание на суммы – если есть разночтения хотя бы на две-три копейки, нужно сразу получить информацию, в какой очерёдности должна производиться оплата по данным квитанциям. Вполне возможно, что в одной-единственной «платёжке» ежемесячный платёж сумма будет на три-четыре рубля меньше, но зато предназначена она для последнего погашения. Если заёмщик воспользуется ей в другой, не последний платёж, то у него автоматически возникнет просроченная задолженность. Получая тарифы банка, требуйте от кредитного офицера проставить «живую» печать и подпись, поскольку никто и никогда не может быть уверен в том, что ему не предъявят историческую бумагу, в которой для солидности проставлена факсимильная подпись и такая же печать. Именно в данном случае поговорка «кто вооружён, тот защищён» приобретает свой смысл. Вооружаясь знаниями и документами, заёмщик защищает себя от произвола сотрудников банков, которые, пользуясь пробелами в финансовой грамотности клиентов, позволяют себе зарабатывать суперприбыли.

Лёгких вам договоров.

Андрей Лебедев, эксперт независимого портала 611.ru

Обсудить статью

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru


611.ru
22 мая 2007
Читать все статьи

Отзывы посетителей о банках

17.2.2020     ДельтаКредит
Супер давно искал
smaadvqke
17.2.2020     Росбанк
Домофон=домоффон
DarnellJak
17.2.2020     ОАО Банк «Открытие»
Hello. And Bye.
Viterrob
16.2.2020     Московский Индустриальный Банк
Привет! Меня зовут Оксана, живу в Украине. Честно ...
Instasamkaidexy
15.2.2020     Московский Индустриальный Банк
Hi,

Let
Eric Jones
14.2.2020     Собинбанк
Привет всем!
Недавно семьей купили ...
groundenieri
11.2.2020     Русский Стандарт
แสดงความรู้สึกของคุณด้วยกระเช้าของขวัญดอกไม ...
totalocca
11.2.2020     Финансбанк
Кто купался на крещение?
Elenavam
11.2.2020     Русский Стандарт
Регистрация
SvetlanaPhimb
10.2.2020     GE Money Bank
Регистрация
SvetlanaPhimb

Добавьте свой отзыв о банке

Кредитная компания:
Ваше имя:
Ваш E-Mail:
 Разрешить публикацию e-mail на сайте
Ваше сообщение:
Введите код 
ВНИМАНИЕ! Задать вопрос представителям кредитных компаний можно в форуме.

13 августа 2007
СТАТЬЯ: Кредитная карта под замком. Часть 2.
В предыдущем обзоре мы рассказали, как правильно пользоваться пластиковой картой международных платёжных систем при оплате товаров через POS-терминалы банков (безналичный расчёт). Сегодня обратим внимание на снятие наличных денежных средств через банкоматы, ПВН (пункты выдачи наличных) кредитных организаций и оплату покупок в интернет-магазинах.

6 августа 2007
СТАТЬЯ: Кредитная карта под замком. Часть 1.

По статистике, каждый третий житель России сегодня живёт взаймы. Динамика роста выдачи займов на различные нужды составляет около 10% в год. Однако 2/3 граждан по-прежнему предпочитают заниматься накоплением денежных средств для серьёзных покупок или, в крайнем случае, обращаются за помощью к своим друзьям, коллегам и знакомым. Почему так происходит, и какова она, психология заёмщика?

20 июля 2007
СТАТЬЯ: Как сэкономить на кредите. Окончание.
В одном из наших прошлых обзоров мы рассказывали, как можно уменьшить сроки кредитования и сэкономить на выплатах по займам вполне законными способами. Сегодня более детально мы остановимся на относительно новом предложении банков – программах перекредитования. 

12 июля 2007
СТАТЬЯ: Отдайте нам деньги или хуже будет

Эта история началась пять месяцев назад, когда Николай Иванович, расстроенный утерей старого мобильника, согласился на увещевания кредитного эксперта условного банка (назовём его «Деньги-Банк») приобрести новенький сотовый телефон стоимостью почти в 7 000 рублей в кредит...

Все статьи

 
© 611.ru, 2006-2009 | Контакты Rambler's Top100

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru

Соглашение о конфиденциальности
Создание сайтов — интернет-агентство «Артус» Создание сайтов
интернет-агентство «Артус».