611.ru - Кредитование в Москве
Главная  |  Контакты  |  Информация для партнёров  |  Карта сайта  |  В избранное
Форум Законодательство Словарь
Главная > Статьи > Во взаимном недоверии

Проблемные долги – как вернуть займ?

«Надеемся на плодотворное сотрудничество», - сказали Елене Михайловне при подписании кредитного договора в одном из крупных российских банков и с улыбкой протянули её экземпляры документов. Вежливость, аккуратность, качественное сопровождение выдачи займа – всё это не могло не радовать заёмщицу, поскольку детализация особенностей кредита и нюансы при его погашении были детализированы и акцентированы самим банком без каких-либо дополнительных просьб или требований. Согласитесь, в наше время такая щепетильность со стороны кредитной организации – весьма немаловажный аргумент при принятии решения клиентом, учитывая богатый выбор предложений от различных банков.

Будучи человеком щепетильным и ответственным, Елена Михайловна контролировала погашение своего займа постоянно: заблаговременно вносила платежи, контролировала поступление денежных средств на счёт, уточняла состояние ссудного счёта. Когда по воле случая пришлось сменить работу, заёмщица, следуя пункту в договоре, незамедлительно известила банк о данном факте, попросив внести изменения как в её анкету, так и в её договор. Если бы она знала, что эта просьба повлечёт за собой резкое охлаждение отношений между ней и банком, никогда бы не решилась так пунктуально и честно следовать каждому пункту договора займа. А произошло следующее: кредитная организация после настойчивости клиентки всё-таки внесла изменения в договор. Причём, весьма своеобразно – потребовала досрочного и незамедлительного погашения остатка задолженности в десятидневный срок с момента получения извещения, ссылаясь на соответствующий пункт в документах. Елена Михайловна, изучив этот пункт, выяснила, что банк аргументировал своё решение лишь тем, что посчитал смену работы… за попытку мошенничества. Следует отметить, что к моменту получения извещения с требованием досрочного погашения Елена Михайловна успела внести ровно половину всех платежей по кредиту: ни много, ни мало – 120 тысяч рублей. Поняв безвыходность ситуации, заёмщица нанесла визит в банк, где попыталась объяснить менеджерам, что выполнить требование банка она не в состоянии и, соответственно, попросила права выполнять свои обязательства по договору в том объёме, что и раньше. На что банк лишь «развёл руками» и отказал. С этого момента и начался отсчёт тех кругов кредитного ада, через которые Елене Михайловне пришлось пройти.

Поначалу банк не беспокоил заёмщицу звонками с какими-либо требованиями. В свою очередь, Елена Михайловна продолжала вносить платежи по кредиту в тех же объёмах, что и раньше, рассудив здраво, что обязанности по погашению займа с неё никто не снимал и давать шанс банку объявить её недобросовестным заёмщиком вряд ли стоит. Идиллия молчания продолжалась месяца четыре, пока в один «чудесный» вечер на мобильный телефон не поступил звонок от некоего Николая, представившегося сотрудником агентства по возврату проблемных долгов. Коллектор сдержанно и вежливо уточнил ситуацию по её задолженности, попросив подъехать в их офис для более детального выяснения нюансов по остатку долга. На что Елена Михайловна и купилась, отправившись после посещения офиса агентства прямиком в больницу с сердечным приступом. Однако и этого коллекторскому агентству показалось мало, и сотрудники продолжили терроризировать (а по-другому это вряд ли можно назвать) заёмщику как звонками домой, соседям, родственникам, коллегам по работе, так и личными визитами в больницу (!). Продолжалось это до того самого момента, пока сын Елены Михайловны не обратился в прокуратуру в заявлением о превышении сотрудниками агентства своих служебных полномочий, после чего пыл Николая и его коллег заметно охладился.

Проблемная задолженность – одна из главных причин головной боли любой кредитной организации. Бездумное залезание в долги, по которым нет возможности платить, нестабильность на рынке труда, откровенное мошенничество – вот далеко не полный перечень поводов, из-за которых банки не могут восполнить кредитный портфель, из которого выдаются займы на различные цели. «Плохие» или «проблемные» ссуды – так их называют кредитные организации при просрочке платежей в течение двух или трёх платёжных периодов. В условиях жёсткой конкуренции банки стараются максимально сократить время на проверку анкеты заёмщика, сводя её (проверку) к формальному прозвону номеров телефонов, проверке клиента по «чёрным» спискам доступных баз данных, или вовсе полагаясь на решение скоринговых программ без участия человека. Чем больше объём операций по кредитованию, тем выше количество «плохих» долгов, с которыми банки справиться не в состоянии: одно дело подключить службу собственной экономической безопасности к возврату 10-15 «проблемных» ссуд, другое дело – вернуть 100-200 или больше. Банкам проще и экономически выгоднее обратиться в специализированные агентства по возврату «плохих» долгов, оплатив их работу теми штрафами и повышенными процентами, которые начисляются на вовремя не оплаченный кредит. При удачной работе коллекторов банк (как минимум) вернёт свои деньги, остальное заберут коллекторы за работу – никто в накладе не останется. Следует отметить, что коллекторы редко выкупают у кредитной организации проблемную задолженность, предпочитая работать за определённый процент или чётко оговоренную сумму. И чем серьёзнее сумма долга (а, соответственно, и сумма вознаграждения), тем больше рвения проявит коллектор в работе по возврату. В арсенале сотрудников таких агентств весьма внушительный арсенал действий, напоминающих обычное выколачивание долгов во времена 90-х: соответствующая внешность (агентства предпочитают принимать на работу физически крепких людей) как момент психологического воздействия, телефонные и не только контакты для постоянного напоминания о долге и требованиях по возврату и так далее. Задача коллектора проста – вернуть задолженность любым способом, который вписывается в рамки законодательства РФ или находится с ним на грани фола. Коллекторы обучены различным психологическим приёмам, перед которыми пасуют даже опытные в общении собеседники с юридическим образованием. Тем не менее, следуют помнить об одном: сотрудники агентства – всего лишь посредники (заинтересованные) в разговоре между банком и заёмщиком. Поэтому можно напомнить об основных моментах при общении с ними.

Во-первых, коллекторы – это не судебные приставы. Поэтому все разговоры о том, что кто-то приедет и заберёт какое-либо имущество – не больше, чем психологическая уловка. По смыслу своих полномочий коллектор не имеет права даже ступить на порог заёмщика без согласия последнего. Во-вторых, именно заёмщик вправе определить для себя, нужен ли ему посредник при разговоре с банком, или нет.  И, соответственно, выбрать тон разговора с коллекторами от согласного до агрессивного. Можно и нужно дать понять коллектору, что он (заёмщик) осведомлён о своём праве получать какую-либо информацию по своей задолженности без участия неизвестных ему лиц, чья деятельность может быть расценена как вмешательство в чужую личную жизнь, попытка нарушения закона о банковской тайне, а также угроза физического воздействия и посягательство на жизнь и здоровье. Никакие требования коллекторов о посещении их офисов не обязывают заёмщика ровным счётом ни к чему. Более того, «фоловые» действия сотрудников КА всегда вызывают интерес у правоохранительных органов, поэтому простое заявление о законодательных нарушениях или их попыток со стороны коллекторов охладит пыл последних очень надолго. В-третьих, чем меньше информации коллектор получит от заёмщика, тем меньше шансов у него будет нанести какой-либо ущерб личной жизни. Именно нанесение такого ущерба – основной козырь коллекторов в понуждении заёмщика в незамедлительным действиям. Если такового козыря нет, коллектор бессилен и слаб, а его листовки с обещаниями воздействий – не более чем сотрясение воздуха.

Хотим обратить внимание и на тот факт, что никто и ничто не может помешать заёмщику обратиться в суд лично с заявлением о пересмотре условий кредитного договора на любой стадии взаимоотношений с банками. Наличие уважительных причин (болезнь, смерть родственника, изменение материального положения) будет для суда важным аргументом при вынесении решения. Суд в праве отменить начисление штрафных санкций, повышенных процентов (пени), изменить сроки кредита и суммы выплат по нему. При этом никакие коллекторские агентства не могут запретить или помешать заёмщику в его действиях.

По словам экспертов, самым оптимальным решением при разговоре между банком и займщиком в конфликтных ситуациях может стать Закон о личном банкротстве (банкротстве физического лица). Именно с его принятием часть «проблемных» договоров станет неактуальной, поскольку нежелание кредитных организаций пересматривать условия предоставленных займов будет жёстко пресекаться законами: любой заёмщик сможет обратиться в суд с заявлением о пересмотре условий договора с связи с определёнными жизненными обстоятельствами, а не залегать «на дно» из-за страха отказа банков в компромиссе. Тогда и работы для коллекторов станет гораздо меньше, поскольку заёмщики, которые не оплачивают займ в силу уважительных причин, - самый лакомый кусок для сотрудников агентств. С другими «проблемными» долгами (мошенничество) никакое агентство связываться не станет. И, может быть, коллекторы как раз начнут выполнять свои обязанности так, как делают их зарубежные коллеги. А именно: помогать заёмщику найти оптимальный вариант в конфликте между материальными проблемами клиента и аппетитами кредитных организаций. Чего, к сожалению, пока не наблюдается. Даже в случае Елены Михайловны, когда банк под давлением прокуратуры всё-таки вернулся к изначальным условиям кредитования, а коллекторы не могли успокоиться ещё долгое время.

Андрей Лебедев, эксперт независимого портала 611.ru.
11.08.2008.

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru.

Обсуждаем статью на форуме >>>

Читать все статьи

Во взаимном недоверии

Из письма посетителя 611.ру
«Месяц назад обратилась в известный банк с заявкой на получение кредита. Менеджер её принял, внимательно проверил и сказал, что ответ будет в течение одного-двух дней. «Мы вам позвоним и сообщим о решении», - сказала она. Действительно, позвонили, и не только мне. Обзвонили всех, кого только можно – бухгалтерию, отдел кадров, домашних и даже соседей, хотя их номер телефона нигде в анкете не упоминался. Оповестили, что я собираюсь взять крупный кредит, и интересовались, что я за человек и можно ли мне доверять. После таких «изучений» я просто долго колебалась, стоит ли принимать положительное решение банка, но та мысль, как я буду выглядеть в глазах тех же соседей, если кредит не возьму, пересилила злость – они просто решат, что мне, как неплатёжеспособному клиенту, отказали. А раз отказали, то есть на то причины, поскольку банку виднее. Пришлось идти до конца и кредит брать. Вот только вопрос, откуда у банков такое недоверие к порядочным людям, так и остался висеть воздухе.»
Екатерина, Нижний Новгород

Многие наши родители, бабушки и дедушки не без улыбки вспомнят те времена, когда получить потребительский кредит не составляло никаких проблем. Всё, что требовалось от покупателя, это наличие справки о зарплате с места работы, определённая сумма на первый взнос и паспорт. За смешные 2-3% годовых на остаток задолженности можно было купить и холодильник, и телевизор, и ковёр. При этом отказов в кредитовании покупки не было: сотрудник магазина составляли кредитный договор и, не дожидаясь никаких решений из банка, оформляли покупку. Размер ежемесячного платежа вычитался бухгалтерией предприятия из заработной платы сотрудника и перечислялся на расчётный счёт организации. Фактически это была рассрочка магазина за символическую плату. Никаких штрафов за досрочное погашение или просроченный платёж не существовало: бухгалтерия предприятия исправно перечисляла деньги в чётко определённый день, а заёмщик имел право дать распоряжение бухгалтерии о досрочном погашении при условии, что переводимая сумма составит не более 50% от размера зарплаты. Просто, удобно, недорого. Никаких звонков на работу, никаких проверок службами экономической безопасности…

Так почему сегодня банки не доверяют потенциальным заёмщикам?

Причина первая: нет кредитной истории – нет информации.

На заре бума потребительского кредитования банки о потенциальном заёмщике не знали ровным счётом ничего. Максимум, что они могли оценить, так это способность клиента выплачивать ежемесячный взнос и не станет ли это для него непосильной кабалой. Информацию о заёмщике получить было практически неоткуда: те неофициальные базы данных по гражданам, имеющим погашенную или непогашенную судимость, не могли сдержать просачивающийся поток сомнительных личностей, желающих получить что-то на халяву. Единственный способ проверить хоть часть данных – это проверка (прозвон) указанных в анкете телефонов. Со временем количество банков, вышедших на рынок потребкредитов, многократно возросло, но они не спешили делиться данными по «плохим» заёмщикам и, как следствие, выдавали всё тем же «тёмным» личностям заведомо невозвратную ссуду. Понадобилось довольно много времени на создание Бюро Кредитных Историй (БКИ), а также на сбор статистики по группам заёмщиков для скоринговых систем.

Причина вторая: нестабильность благосостояния заёмщика.

В те самые советские времена практически любой человек был обеспечен работой с мало-мальски сносным уровнем дохода: если инженер, то зарплата от 110 рублей, если работник образования – от 90 рублей. Проще говоря, зная профессию человека, можно было определить уровень заработной платы. При этом зарплата была «белой» и никаких «серых» схем начисления просто не существовало в природе.

Сейчас всё иначе. Банки, в борьбе за клиента, могут закрывать глаза на «серые» и «чёрные» зарплаты, которые работодатель, уходящий от выплаты налогов, никогда не подтвердит официальной справкой. И выбор у банков небольшой: будешь требовать справку по форме 2-НДФЛ, то можешь потерять большое число потенциальных заёмщиков и, как следствие, прибыль. Поэтому всё, что оставалось и остаётся кредитным организациям, - руководствоваться цифрами со слов самого заёмщика. Насколько они правдивы – определить практически невозможно, поскольку менеджер (продавец-консультант) автосалона может получать зарплату на порядок выше, чем директор продуктового магазина, к примеру. В таких условиях рынок труда подхлёстывает человека к поиску нового места работы гораздо чаще, чем банки это могут отследить. Нестабильность финансового благосостояния заёмщика, разумеется, и порождает у кредитных организаций недоверие, поскольку профессия человека и уровень его знаний не прямо пропорциональна его же зарплате, данные по которой при одинаковых условиях тех же знаний и умений могут разниться в десятки раз.

Причина третья: технический прогресс.

Банки привыкли относиться с сомнениям даже к самым что ни на есть официальным справкам и выпискам. Крылатая фраза Остапа Бендера о «современном уровне развития печати» стала для банков притчей во языцех. Если раньше наличие гербовой печати на справке фактически гарантировало подлинность документа, то в настоящее время изготовить «оттиск» на цветном принтере с помощью специальных программ не составляет никакого труда. И отличить подделку от настоящего оттиска может далеко не каждый специалист службы безопасности банка. Тем более – сверить подписи на справках с оригинальными. Кредитные организации пускаются на всевозможные ухищрения, чтобы проверить подлинность: могут от вымышленного лица попросить выставить счёт на ненужные услуги или товары за подписью главного бухгалтера и руководителя, чтобы сравнить «росчерк пера». Что уж говорить о номерах телефонов, которые заёмщики могут представить в качестве рабочих – проинструктированный человек легко «подтвердит», что Иванов-Петров-Сидоров сто лет работает в условной организации и получает такую-то зарплату. И какая разница, что этот самый «проинструктированный» человек на самом деле сидит у себя дома? Номера меняются периодически, и ещё вчера принадлежащий одной компании телефон завтра с лёгкостью может стать чьим-то домашним. А банкам остаётся уповать лишь на проницательность кредитных экспертов. Равно как и на их внимательность, если клиент банально поменял паспорт, номер которого имеет привязку к клиенту во многих базах данных. Новый номер – новый клиент.

С другой стороны, почему заёмщики не доверяют банкам?

Причина первая, и она практически единственная: обманут!

Положа руку на сердце, в таком раскладе, простите за сленг, виноваты сами кредитные организации. Пользуясь финансовой безграмотностью населения, привыкшего оперировать единственной процентной ставкой годовых, банки раздули такое количество сопроводительных поборов, что состоятельные кроты из сказки Андерсена позавидовали бы на предприимчивость. Комиссии за ведение счёта, комиссии за выдачу, комиссии за снятие наличных, комиссия за пополнение, комиссия за открытие, страхование… Банки, стремясь покрыть все возможные убытки от «плохих» кредитов, фактически заставляли своих клиентов платить за себя и за соседа, которых наплевал на исполнение кредитных обязательств. 15% годовых в кредитных договорах легко превращались в 100% эффективной ставки, что с лихвой хватало на закрытие брешей в долговом портфеле. Заёмщики, которые хоть раз обожглись на дополнительных поборах, теперь очень внимательно изучают условия предоставления займов, потому что недоверие «обманут как в прошлый раз» исчезает не так быстро, как хотелось бы самим банкам.

Выход из этой ситуации обоюдного недоверия можно найти. Для решения проблемы достаточно наладить оперативное взаимодействие с теми же самыми БКИ, чтобы банки имели возможность моментально проверить кредитные истории заёмщиков. Необходимо влиять на ситуацию с «серыми» зарплатами, чтобы человек, реально получающий 15 000 рублей, не краснел из-за справки в 5 000, полученной в бухгалтерии, и не искал пути подделки 2-НДФЛ. Нужно и можно заставить банки рассказывать о всех условиях выдачи кредита, его реальной стоимости ДО того, как заключается кредитный договор – известная история с ЗАО «Банк «Русский Стандарт»  тому явное подтверждение. Даже эти три перечисленных фактора могут сильно изменить уровень взаимного доверия друг к другу в положительную сторону. В противном случае, может произойти парадоксальная «супружеская» история, когда «банк не хочет, а клиенту этого и не надо».

Андрей Лебедев,
эксперт независимого портала 611.ru

Обсуждаем статью на форуме >>> 

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru

Читать все статьи

 


Подписка на рассылку статей

Ваше имя:
Ваш e-mail:  
Преимущества подписки

Отзывы о банках

Страницы:   1    2   3   4   5   6   7   8   9   10     >  >>>

16.1.2019     Петрокоммерц
Later according to routine, supplements and sleeves intent not dilate the penis. After all, he said, the penis sporar.jordenssalt.com consists of paired corpora cavernosa and a tie on corpus spongiosum, the hugeness of which are multinational following genetically. Neck surgical enhancement fails. In ill will of that, there is anybody small positiveness sporar.jordenssalt.com dangled already our eyes finished the extraordinarily unmodified Italian study. When tested, the attrition method of penis enhancement, the authors power, did meet approval out in growth.
40 ГҐrs fГёdselsdag tekst
16.1.2019     Банк Москвы
Home page
Traurge
16.1.2019     Московский Кредитный Банк
Hello. And Bye.
Sonnysoodo
15.1.2019     ДельтаКредит
Цельностеклянные перила смотрятся довольно необычно. Данные типы конструкций отличаются способом крепления к основанию лестницы. Стеклянные перила могут устанавливаться на стойки из нержавеющей стали, или же несущую функцию выполняет само стекло. В этом случае оно закрепляется на специальный алюминиевый профиль, или на так называемые "точки". Перила на несущем стекле сложнее в проектировании и их цена выше. Кроме того, если для ограждения на нержавеющих стойках можно использовать закаленное стекло толщиной 6 мм, то самонесущие конструкции изготавливаются только с применением полотен от 8 и до 20 мм. Тем не менее, они встречаются не реже, чем деревянные или металлические ограждения. Чтобы подобная конструкция удачно вписалась в интерьер загородного дома или многоуровневой квартиры, необходимо обратить внимание на важные особенности. Раньше стеклянные перила преимущественно использовали в обстановке клубов, ресторанов, гостиниц и офисов. Самонесущие стеклянные перила для типовых ...
RichardVob
15.1.2019     Импэксбанк
Высокоэфективные массовые рекламные емейл рассылки для бизнеса:
Croca

Страницы:   1    2   3   4   5   6   7   8   9   10     >  >>>

Все отзывы »

Добавьте свой отзыв о банке

Кредитная компания:
Ваше имя:
Ваш E-Mail:
 Разрешить публикацию e-mail на сайте
Ваше сообщение:
Введите код 
ВНИМАНИЕ! Обсудить работу банков можно в форуме.

Другие статьи о кредитовании

Почему нам отказывают в кредитах?
«Извините, но, к сожалению, наш банк отказал в выдаче займа». В последнее время таких словосочетаний, сопровождаемых фальшивым сочувствием, произносится всё больше и больше. Почему нам отказывают без объяснения причин – тема сегодняшнего разговора.

Защитить кредит или Скупой платит дважды.
Большинство из нас почти уверено в том, что уж с кем-кем, а с ним ничего плохого произойти не может по определению. И почти навязываемое кредитным менеджером страхование жизни и здоровья заёмщика может показаться всего лишь уловкой для дополнительного удорожания займа. Но так ли это на самом деле и зачем оно, страхование, нужно (или не нужно) – мы попробуем разобраться.

ИПОТЕКА: в чём правда и в чём миф
Быстрое  решение  и  0%  за  кредит?  В  чём  подвохи ипотеки? Какова её  реальная стоимость? Читаем статью и обсуждаем на форуме.

«Как быть, если…»
Как быть, если вы еще не пользовались кредитной картой, а уже должны банку огромные штрафы? Как быть, если Вы получили кредитную карту по почте? Как быть, если вы узнали, что у вас отрицательная кредитная история? Обсудить статью на форуме.

Кредитная карта под замком. Часть 2.
В предыдущем обзоре мы рассказали, как правильно пользоваться пластиковой картой международных платёжных систем при оплате товаров через POS-терминалы банков (безналичный расчёт). Сегодня обратим внимание на снятие наличных денежных средств через банкоматы, ПВН (пункты выдачи наличных) кредитных организаций и оплату покупок в интернет-магазинах.
 
Кредитная карта под замком. Часть 1.
В наших обзорах мы неоднократно говорили о преимуществах пластиковых карт международных платёжных систем перед обычными наличными. Cегодня и в следующем обзоре мы затронем очень важные темы, а именно: как обезопасить себя и свою «кредитку» от возможных посягательств разного рода мошенников и аферистов, а также рассмотрим типичные ситуации и пути выхода из них.

Все статьи

 
© 611.ru, 2006-2009 | Контакты Rambler's Top100

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru

Соглашение о конфиденциальности
Создание сайтов — интернет-агентство «Артус» Создание сайтов
интернет-агентство «Артус».