Выбираем банки для сотрудничества

В России не просто много банков, оказывающих населению услуги кредитования, - их ОЧЕНЬ много. И порой разобраться в наиболее выгодных условиях не так-то просто. Какие-то банки привлекают к себе внимание низкими процентными ставками, какие-то – удобством оформления и погашения, другие – быстрыми решениями по заявкам потенциальных заёмщиков. Мы не будем сегодня рассматривать подводные камни в кредитных программах, правдивость рекламных носителей и частые заведомо ложные презентации условий займов. А вот как клиентам разобраться в преимуществах и недостатках и на что необходимо обратить внимание при самом выборе кредитной организации – наш сегодняшний обзор.

Филиал или представительство.

В этих, едва отличимых друг от друга словах, подчас кроется очень большая разница. Филиал подразумевает под собой полнофункциональное подразделение банка в регионе. В нём всегда можно получить любую справочную информацию, получить выписку по счёту, внести денежные средства в счёт погашения кредита. При этом данные, полученные от операциониста, будут актуальны на данный момент, а не с точкой двух или трёхдневного опоздания. Принимаемые платежи зачисляются на счёт в тот же день, что избавляет заёмщика от дополнительного подсчёта времени для перевода денег. Более того, если банк имеет распространённую филиальную сеть, клиент получает возможность погашать кредиты без проблем, будучи в командировке или в отпуске в другом городе.
 
В представительстве будет немного иначе. Разумеется, в них тоже можно получить выписку по счёту, узнать сумму задолженности и размер ежемесячного платежа, но внести денежные средства на счёт может оказаться трудновыполнимой задачей, поскольку представительства банков, в большинстве случаев, не имеют операционных касс, и, как следствие, не принимают наличные платежи. У заёмщика остаётся лишь возможность погашать займ через почтовые отделения или сторонние банки, что влечёт за собой малоприятную головную боль: перевод денег через Почту РФ должен осуществляться за 7-10 дней до даты погашения, поскольку за более короткий срок с платёжом можно просто не успеть. Практически аналогичная ситуация со сторонними банками – перечисление денег займёт от 1 до 7 дней, что тоже держит в напряжении заёмщика, вынужденного каждый раз подсчитывать дни до наступления даты погашения. Клиент представительств банков, в отличие от филиалов, очень часто вылетает в «просрочку» именно по причине ошибок в подсчёте сроков перевода денег.

Банки, соревнуясь на рынке потребительских и иных кредитных продуктов, стремятся открывать свои представительства или филиалы в регионах. Иллюзия присутствия в них огромного количества кредитных экспертов на точках продаж вводит заёмщиков в заблуждение. При этом, как на поверку потом оказывается, численность штата такого «филиала», представленного на площади 100 квадратных метров, составляет 10-20 человек, которые чисто физически не могут справиться с количеством клиентов-заёмщиков. Как следствие – невозможность добиться чёткой и достоверной информации от сотрудников, перегруженных разноплановыми задачами.

Решение конфликтных ситуаций тоже зависит от формы присутствия банка. Если филиалы, в большинстве случаев, имеют достаточно большой штат сотрудников, среди которых есть специалисты по урегулированию споров, то в представительствах дела обстоят немного иначе. Разумеется, любая письменная претензия будет принята и, как предполагается, рассмотрена, однако времени на это может понадобиться гораздо больше. Связано это с тем, что представительства, получившие официально зарегистрированную претензию, перенаправляют её в головной офис, в котором уполномоченные сотрудники начинают её рассмотрение. Удалённость от клиента не позволяет принимать решения оперативно и максимально устраивающие обе стороны. Нередко проходит не один месяц, пока заёмщик получит официальный ответ из банка. А за этот не один месяц ситуация может усугубиться настолько, что клиент, доведённый за это время сотрудниками служб безопасности и коллекторами, вполне может отказаться выплачивать кредит, перейдя в открытую конфронтацию с банком. Поэтому при оформлении заявки следует поинтересоваться, уполномочен ли филиал или представительство разрешать конфликтные ситуации на месте. И если банк навязывает условия, при которых решение споров будет проходить в другом городе, нежели в том, где проживает заёмщик, от предложения о сотрудничестве лучше отказаться.

Обязательно обратите внимание на количество предоставляемых услуг при заключении договора. В их перечень входит распространённость административных пунктов банка в районах города, наличие банкоматов или операционных касс. Если вдруг окажется, что внести денежные средства на кредитный счёт можно исключительно в одной точке регионального филиала и/или представительства, то заёмщик наверняка может столкнуться с огромными очередями к банкомату или кассе, что рано или поздно выльется в несвоевременное погашение кредита и нервотрёпку.

Связь с банком.

Зачастую те или иные вопросы можно решить единственным звонком в банк. Это может быть контроль своевременного поступления очередного платежа по займу, уточнение остатка задолженности и много других мелких нюансов, которые не требуют личного визита в кредитную организацию. Банки сегодня рекламируют и призывают звонить на бесплатные «горячие линии» 8-800…, где якобы высококвалифицированные сотрудники смогут дать исчерпывающую информацию по абсолютно всем вопросам. Что же в конечном итоге может получить заёмщик? Помимо перегруженности таких линий, из-за чего можно дожидаться ответа от 5 до 20 минут, слушая вкрадчивое «ваш звонок очень важен для нас», клиент вполне может столкнуться с некомпетентностью сотрудников, которые на каждый заданный вопрос будут вместо ответа переключать на других «специалистов». Как худший вариант – можно получить заведомо недостоверную информацию, поскольку у работников банков, отвечающих на 100 вопросов в течение часа, рассеивается внимательность и точность в цифрах. А приблизительность таковых может привести к появлению просроченного платежа и начисленных штрафов и пени. Заёмщик, разговаривая по телефону «горячей линии», практически лишён возможности запомнить фамилию оператора, с которым общался, чтобы затем можно было предъявить какие-либо претензии. Поэтому будет гораздо удобнее работать с банком, который не скрывает свои телефоны филиала или представительства в регионе пребывания. И по которым получить информацию можно гораздо оперативнее.

Открытость банка.

На самом первом этапе взаимодействия лучше всего обратить внимание на уровень доступности информации о предоставлении каких-либо услуг. Если единственной информацией по кредитным продуктам является одиноко висящий рекламный плакат на стене, в котором количество звёздочек и мелкого шрифта «иные платы и комиссии уточняйте у специалиста» составляет половину текста, обходите такой банк стороной. равно как и в той ситуации, когда из кредитных экспертов информацию приходится выуживать чуть ли не клещами. Важно помнить, что сотрудник банка не должен дожидаться вопросов клиента, а сам рассказывать обо всех тонкостях возможного сотрудничества. И подробно отвечать на те вопросы, которые появляются у потенциального заёмщика во время разговора. Если кредитный эксперт или сотрудник банка «отфутболивает» клиента к какой-либо официальной информации, да ещё и не представленной в бумажном виде, - с таким банком лучше расстаться на данном этапе. Никто не может поручиться, что после заключения кредитного договора отношения станут более дружелюбными. Любое непонимание на этапе оформления заявки может превратиться в нарастающий ком конфликтов.

При большом количестве кредитных организаций заёмщик получает право выбора. выбора именно тех условий, которые его, как клиента, устраивают на этапе заключения договора и его исполнения. Оптимальным вариантом всегда остаётся полнофункциональный филиал банка с широкой внутренней филиальной сетью в городе. Именно в этом случае клиент получает возможность оперативно получать ответы на возникающие вопросы, своевременно погашать ссудную задолженность и находить компромиссы при возможных конфликтных ситуациях. И прежде чем соглашаться на разрекламированный брэнд банка, который расшвыривается кредитами направо и налево, лучше задуматься о «горячих линиях», способах оплаты и полномочиях филиала или представительства. Чтобы при первой же конфликтной ситуации не биться головой об стену, пытаясь призвать далёкий головной офис к ответу или совести.

Андрей Лебедев,
эксперт независимого портала 611.ru

обсудить статью >>>

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru

Читать все статьи