611.ru - Кредитование в Москве
Главная  |  Контакты  |  Информация для партнёров  |  Карта сайта  |  В избранное
Форум Законодательство Словарь
Главная > Статьи > Просроченный платёж. Вам это знакомо?

Просроченный платёж. Вам это знакомо?

Из письма посетителя форума 611.ru

Приобрёл стиральную машину в кредит на 10 месяцев. На протяжении всего срока кредита все платежи производил аккуратно, чтобы деньги поступили на мой счёт в срок. Однако последний взнос вовремя сделать не успел – задержали зарплату. Банк сразу же информировал меня о наступлении «просрочки» и оштрафовал меня на 700 рублей. Разве это нормально? За три дня и такая сумма!
Вадим.»

Заключая кредитный договор, заёмщик всегда обрекает себя на ежемесячные траты на обслуживание займа. Чем крупнее размер кредита и меньший срок возврата, тем больше по сумме становится ежемесячный платёж. В погоне за покупкой и нежеланием переплачивать проценты за более длительный период займа, заёмщик зачастую становится жертвой собственной самонадеянности и самодостаточности. И как следствие – ежемесячный платёж достигает критической отметки в 50% от уровня дохода. Оставшиеся 50% заёмщик оставляет себе как критически необходимую массу денежных средств на неотложные нужды семьи. Проще говоря – на «прокорм». Именно с этого момента заёмщик становится зависим от множества факторов, так или иначе влияющих на отношения с банками. Планируемый бюджет всегда остаётся именно планируемым, поскольку жизненные ситуации всегда вносят свои коррективы: заболел дочь – нужны деньги на лекарства, прохудились башмаки у сына – срочный визит в обувной магазин, опоздал на работу – лишили премии, бухгалтер не успел насчитать зарплату – задержали «под расчёт». Расходы на оплату кредита очень часто отходят  у заёмщика на второй план: дескать, подождут, не переломятся – банк большой, клиентов много, не разорятся!

Попробуем смоделировать примитивную ситуацию на обычном житейском примере: вы, отложив деньги на приобретение условной вещи до следующего месяца, передаёте их своему коллеге, к примеру, с условием, что он вернёт их вам до следующей получки. Однако проходит месяц, зарплату задерживают обоим и коллега не в состоянии вернуть долг. Брешь в кошельке заставляет лезть в заначку накопительного счёта в банке и терять проценты. Вполне возможно, что зарплату выдадут через несколько дней и коллега вернёт вам свой долг, однако упущенная прибыль в размере начисляемых процентов надолго оставит неприятное воспоминание об инциденте. Не говоря уж о том, что планируемое приобретение условной вещи было или будет отложено до других времён.

А теперь давайте рассмотрим, что же происходит в тот момент, когда плательщик по кредиту уходит в просрочку. Банк, выдавая займ, предполагает, что часть выданных средств (ежемесячный платёж) поступит на его расчётный счёт до строго обозначенной даты Х. Распределение кредитного портфеля в течение дня, недели, месяца происходит с учётом возврата денег от клиентов. Его формирование напрямую зависит от круговорота воды в природе. Применительно к данной ситуации – круговорота денег в природе. Скоринг, о котором мы говорили в прошлый раз, ежеминутно подсчитывает количество выданных денежных средств, количество поступивших денег, а также учитывает планируемое поступление. Если в день Х условное количество в сто человек в силу разных обстоятельств не возвращают деньги на счета, происходит мгновенное похудение кредитного портфеля. Говоря проще – в этот день несколько человек из потенциально возможных клиентов не получат кредит в банке на том простом основании, что им просто-напросто не хватит денежных средств в портфеле. Как следствие – упущенная выгода банков из-за форс-мажорного стечения обстоятельств. Кредитная организация вынуждена либо сократить объём выдачи кредитов, либо направить часть прибыли на восстановление кредитного портфеля. Если сокращаются объёмы выдачи кредитов, происходит частичная парализация работы. Чем дальше – тем хуже. Если в день Х+1 (следующий за днём Х) ещё 100 заёмщиков в силу тех же самых определённых обстоятельств не возвращают банку денежные средства, кредитный портфель начинает таять на глазах, а уменьшение объёмов становится катастрофичным. Если 200 человек в день Х и Х+1 не возвращают деньги на счета, тогда около 20-30 человек за один день получат отказы в системе «Скоринг». Фактическая и настоящая мотивировка такого отказа – в портфеле нет денег. Результат – нет новых клиентов. Следствие – нет прибыли.

Можно долго обсуждать соразмерность начисляемых штрафов за просрочку, однако вряд ли кто-то будет спорить, что упущенная выгода банками – налицо. И расплачиваться за эту упущенную выгоду приходится именно тем, кто халатно отнёсся к срокам возврата денежных средств.

Как избежать оплаты штрафа за просроченный платёж?

Мы слукавим, если скажем, что возможное похудение кредитного портфеля не прогнозируется финансистами банков и скорингом. Разумеется, процент невозврата по займам в разумных долях закладывается в схему движения денежных средств на счетах. И банки физически всегда готовы направить резервные фонды в кредитный портфель и перераспределить доходную часть. Однако следует помнить, что любое подобное перераспределение – это затраты, которые в перспективе должны нести проштрафившиеся заёмщики. Но банки, в борьбе за клиентов, почти всегда готовы принять во внимание обстоятельства, которые могут послужить поводом для отмены штрафных санкций.

Основание первое: несоразмерность начисляемого штрафа остатку задолженности и сумме ежемесячного платежа.
К примеру, размер платежа составляет 400 рублей, а остаток задолженности – 800 рублей. При этом начисляемый штраф в 500 рублей уже может попадать в категорию несоразмерных.

Основание второе: уважительная причина, по которой заёмщик не смог вовремя осуществить платёж.

Под уважительными причинами следует понимать болезнь заёмщика или его близкого родственника, финансовые потери (кражи), отсутствие физической возможности произвести платёж (командировка в город, где нет возможности осуществить платёж). Данные причины должны быть документально удостоверены.

Основание третье: несвоевременное зачисление денежных средств самим банком.

Если платёж осуществлялся через сторонний банк или Почту РФ за 7-10 дней до дня Х, тогда можно смело утверждать, что несвоевременное зачисление – это ошибка и вина банка.

Основание четвёртое: форс-мажорные обстоятельства, по причине которых заёмщик не имел физической возможности оплатить расходы по займу.

Под таковыми можно понимать длительное пребывание не по вине самого заёмщика за пределами РФ. К примеру, задержанный на 3-5 дней вылет в РФ уже может считаться таковым форс-мажорным обстоятельством.

Заёмщик, у которого есть хотя бы одно из перечисленных оснований, вправе обратиться в свой банк с письменным заявлением с просьбой об отмене начисленных штрафов. В заявлении указывается причина задержки платежа, прикладываются копии документов, подтверждающих таковые причины. Чтобы клерк банка случайно не «забыл» передать их на рассмотрение в кредитный отдел, желательно сделать копии с заявления и проставить дату приёма банком. Как показывает практика, в большинстве случаев банки охотно идут навстречу клиентам и уменьшают или полностью аннулируют начисленные штрафы.

Если банк играет в «молчанку» или выносит отрицательное решение, не обращая внимания на убедительные доводы и причины, тогда заёмщик имеет полное право обратиться в судебные инстанции с заявлением об отмене начисленных плат. И если снова обратить взор на практику, то положительных решений в сторону заёмщика со стороны суда практическое большинство. Разумеется, отношения с банком могут быть испорчены надолго, однако никто не может лишить заёмщика права на защиту от тех форс-мажорных обстоятельств, которыми на всякий случай всегда награждает себя банк в договорах, «скромно» умалчивая о тех же самых обстоятельствах, которые могут жёстко обрезать аппетиты кредитных организаций. Вопрос лишь в том, умеем ли мы отстаивать свои права. Автору этих строк почему-то кажется, что умеем. Чем дальше – тем увереннее.

Андрей Лебедев,
эксперт независимого портала 611.ru

обсудить статью >>>

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru

Читать все статьи


Подписка на рассылку статей

Ваше имя:
Ваш e-mail:  
Преимущества подписки

Отзывы о банках

16.1.2019     Петрокоммерц
Later according to routine, supplements and sleeves intent not dilate the penis. After all, he said, the penis sporar.jordenssalt.com consists of paired corpora cavernosa and a tie on corpus spongiosum, the hugeness of which are multinational following genetically. Neck surgical enhancement fails. ...
40 ГҐrs fГёdselsdag tekst
16.1.2019     Банк Москвы
Home page
Traurge
16.1.2019     Московский Кредитный Банк
Hello. And Bye.
Sonnysoodo
15.1.2019     ДельтаКредит
Цельностеклянные перила смотрятся довольно необычно. Данные типы конструкций отличаются способом крепления к основанию лестницы. Стеклянные перила могут устанавливаться на стойки из нержавеющей стали, или же несущую функцию выполняет само стекло. В этом случае оно закрепляется на специальный ...
RichardVob
15.1.2019     Импэксбанк
Высокоэфективные массовые рекламные емейл рассылки для бизнеса:
Croca

Добавьте свой отзыв о банке

Кредитная компания:
Ваше имя:
Ваш E-Mail:
 Разрешить публикацию e-mail на сайте
Ваше сообщение:
Введите код 
ВНИМАНИЕ! Обсудить работу банков можно в форуме.
 
© 611.ru, 2006-2009 | Контакты Rambler's Top100

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru

Соглашение о конфиденциальности
Создание сайтов — интернет-агентство «Артус» Создание сайтов
интернет-агентство «Артус».