Просроченный платёж. Вам это знакомо?

Из письма посетителя форума 611.ru

Приобрёл стиральную машину в кредит на 10 месяцев. На протяжении всего срока кредита все платежи производил аккуратно, чтобы деньги поступили на мой счёт в срок. Однако последний взнос вовремя сделать не успел – задержали зарплату. Банк сразу же информировал меня о наступлении «просрочки» и оштрафовал меня на 700 рублей. Разве это нормально? За три дня и такая сумма!
Вадим.»

Заключая кредитный договор, заёмщик всегда обрекает себя на ежемесячные траты на обслуживание займа. Чем крупнее размер кредита и меньший срок возврата, тем больше по сумме становится ежемесячный платёж. В погоне за покупкой и нежеланием переплачивать проценты за более длительный период займа, заёмщик зачастую становится жертвой собственной самонадеянности и самодостаточности. И как следствие – ежемесячный платёж достигает критической отметки в 50% от уровня дохода. Оставшиеся 50% заёмщик оставляет себе как критически необходимую массу денежных средств на неотложные нужды семьи. Проще говоря – на «прокорм». Именно с этого момента заёмщик становится зависим от множества факторов, так или иначе влияющих на отношения с банками. Планируемый бюджет всегда остаётся именно планируемым, поскольку жизненные ситуации всегда вносят свои коррективы: заболел дочь – нужны деньги на лекарства, прохудились башмаки у сына – срочный визит в обувной магазин, опоздал на работу – лишили премии, бухгалтер не успел насчитать зарплату – задержали «под расчёт». Расходы на оплату кредита очень часто отходят  у заёмщика на второй план: дескать, подождут, не переломятся – банк большой, клиентов много, не разорятся!

Попробуем смоделировать примитивную ситуацию на обычном житейском примере: вы, отложив деньги на приобретение условной вещи до следующего месяца, передаёте их своему коллеге, к примеру, с условием, что он вернёт их вам до следующей получки. Однако проходит месяц, зарплату задерживают обоим и коллега не в состоянии вернуть долг. Брешь в кошельке заставляет лезть в заначку накопительного счёта в банке и терять проценты. Вполне возможно, что зарплату выдадут через несколько дней и коллега вернёт вам свой долг, однако упущенная прибыль в размере начисляемых процентов надолго оставит неприятное воспоминание об инциденте. Не говоря уж о том, что планируемое приобретение условной вещи было или будет отложено до других времён.

А теперь давайте рассмотрим, что же происходит в тот момент, когда плательщик по кредиту уходит в просрочку. Банк, выдавая займ, предполагает, что часть выданных средств (ежемесячный платёж) поступит на его расчётный счёт до строго обозначенной даты Х. Распределение кредитного портфеля в течение дня, недели, месяца происходит с учётом возврата денег от клиентов. Его формирование напрямую зависит от круговорота воды в природе. Применительно к данной ситуации – круговорота денег в природе. Скоринг, о котором мы говорили в прошлый раз, ежеминутно подсчитывает количество выданных денежных средств, количество поступивших денег, а также учитывает планируемое поступление. Если в день Х условное количество в сто человек в силу разных обстоятельств не возвращают деньги на счета, происходит мгновенное похудение кредитного портфеля. Говоря проще – в этот день несколько человек из потенциально возможных клиентов не получат кредит в банке на том простом основании, что им просто-напросто не хватит денежных средств в портфеле. Как следствие – упущенная выгода банков из-за форс-мажорного стечения обстоятельств. Кредитная организация вынуждена либо сократить объём выдачи кредитов, либо направить часть прибыли на восстановление кредитного портфеля. Если сокращаются объёмы выдачи кредитов, происходит частичная парализация работы. Чем дальше – тем хуже. Если в день Х+1 (следующий за днём Х) ещё 100 заёмщиков в силу тех же самых определённых обстоятельств не возвращают банку денежные средства, кредитный портфель начинает таять на глазах, а уменьшение объёмов становится катастрофичным. Если 200 человек в день Х и Х+1 не возвращают деньги на счета, тогда около 20-30 человек за один день получат отказы в системе «Скоринг». Фактическая и настоящая мотивировка такого отказа – в портфеле нет денег. Результат – нет новых клиентов. Следствие – нет прибыли.

Можно долго обсуждать соразмерность начисляемых штрафов за просрочку, однако вряд ли кто-то будет спорить, что упущенная выгода банками – налицо. И расплачиваться за эту упущенную выгоду приходится именно тем, кто халатно отнёсся к срокам возврата денежных средств.

Как избежать оплаты штрафа за просроченный платёж?

Мы слукавим, если скажем, что возможное похудение кредитного портфеля не прогнозируется финансистами банков и скорингом. Разумеется, процент невозврата по займам в разумных долях закладывается в схему движения денежных средств на счетах. И банки физически всегда готовы направить резервные фонды в кредитный портфель и перераспределить доходную часть. Однако следует помнить, что любое подобное перераспределение – это затраты, которые в перспективе должны нести проштрафившиеся заёмщики. Но банки, в борьбе за клиентов, почти всегда готовы принять во внимание обстоятельства, которые могут послужить поводом для отмены штрафных санкций.

Основание первое: несоразмерность начисляемого штрафа остатку задолженности и сумме ежемесячного платежа.
К примеру, размер платежа составляет 400 рублей, а остаток задолженности – 800 рублей. При этом начисляемый штраф в 500 рублей уже может попадать в категорию несоразмерных.

Основание второе: уважительная причина, по которой заёмщик не смог вовремя осуществить платёж.

Под уважительными причинами следует понимать болезнь заёмщика или его близкого родственника, финансовые потери (кражи), отсутствие физической возможности произвести платёж (командировка в город, где нет возможности осуществить платёж). Данные причины должны быть документально удостоверены.

Основание третье: несвоевременное зачисление денежных средств самим банком.

Если платёж осуществлялся через сторонний банк или Почту РФ за 7-10 дней до дня Х, тогда можно смело утверждать, что несвоевременное зачисление – это ошибка и вина банка.

Основание четвёртое: форс-мажорные обстоятельства, по причине которых заёмщик не имел физической возможности оплатить расходы по займу.

Под таковыми можно понимать длительное пребывание не по вине самого заёмщика за пределами РФ. К примеру, задержанный на 3-5 дней вылет в РФ уже может считаться таковым форс-мажорным обстоятельством.

Заёмщик, у которого есть хотя бы одно из перечисленных оснований, вправе обратиться в свой банк с письменным заявлением с просьбой об отмене начисленных штрафов. В заявлении указывается причина задержки платежа, прикладываются копии документов, подтверждающих таковые причины. Чтобы клерк банка случайно не «забыл» передать их на рассмотрение в кредитный отдел, желательно сделать копии с заявления и проставить дату приёма банком. Как показывает практика, в большинстве случаев банки охотно идут навстречу клиентам и уменьшают или полностью аннулируют начисленные штрафы.

Если банк играет в «молчанку» или выносит отрицательное решение, не обращая внимания на убедительные доводы и причины, тогда заёмщик имеет полное право обратиться в судебные инстанции с заявлением об отмене начисленных плат. И если снова обратить взор на практику, то положительных решений в сторону заёмщика со стороны суда практическое большинство. Разумеется, отношения с банком могут быть испорчены надолго, однако никто не может лишить заёмщика права на защиту от тех форс-мажорных обстоятельств, которыми на всякий случай всегда награждает себя банк в договорах, «скромно» умалчивая о тех же самых обстоятельствах, которые могут жёстко обрезать аппетиты кредитных организаций. Вопрос лишь в том, умеем ли мы отстаивать свои права. Автору этих строк почему-то кажется, что умеем. Чем дальше – тем увереннее.

Андрей Лебедев,
эксперт независимого портала 611.ru

обсудить статью >>>

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru

Читать все статьи