611.ru - Кредитование в Москве
Главная  |  Контакты  |  Информация для партнёров  |  Карта сайта  |  В избранное
Форум Законодательство Словарь
Главная > Статьи > Пресловутая оферта

Пресловутая оферта

«Три месяца назад обратилась в банк, чтобы получить ссуду на тридцать тысяч рублей. Менеджер помог заполнить анкету на кредитную карту, пообещал, что со мной обязательно свяжутся, чтобы сообщить решение. Причём, позвонят в любом случае, даже если ответ будет отрицательным. Сроки рассмотрения заявки – неделя - меня устроили, поэтому оставалось только ждать. А через три дня мне пришло письмо с кредитной картой другого банка, при этом лимит как раз и составлял нужную мне сумму. Поэтому я не расстроилась, что ни через неделю, ни через две, ни через месяц никто не перезвонил, чтобы сообщить решение по заявке. Да и сама не стала интересоваться, поскольку была уверена, что мне отказали. Однако через три месяца мне все-таки позвонили и весьма наглым тоном поинтересовалась, почему я не плачу по кредиту. Дескать, у меня уже задолженность в тысячу рублей, плюс проценты, плюс штрафы и так далее. На мои робкие возражения, что никакой кредитной карты я не получала, я услышала только оскорбления и настойчивое требование по оплате. Решила разобраться, в чем дело: выяснилось, что банк выпустил для меня карточку, установил лимит и списал комиссию за обслуживание, после чего на задолженность стали начисляться проценты. А уже далеко не улыбчивый менеджер нагло заявил, что мне звонили и информировали, и во всем виновата я сама. Дескать, в заявлении есть пункт, где банк наделяет себя правом так поступать. И как быть?

Надежда, Иваново»


Как любой театр начинается с вешалки, так и получение кредита – с заявления клиента. Потенциальный заёмщик, подавая заявку, фактически направляет банку оферту: предложение заключить с ним (заёмщиком) договор на определённых условиях. Если кредитная организация примет положительное решение о выдаче ссуды, тогда оферта считается акцептированной (одобренной), заёмщик получает на руки кредитный договор на тех условиях, на которых он сам делал оферту. Следует оговориться, что банк вправе отклонить предложение заёмщика на запрашиваемых условиях и предложить иные. И если клиент согласен на другие (выразил согласие в письменном или устном виде), то банк, фактически, акцептирует новую оферту. Схема достаточно прозрачная, но, тем не менее, вопросов по ней гораздо больше, чем ответов. С чем это связано, мы и попробуем сегодня разобраться.

Начнём с самого простого – заявление клиента на получение кредита.

Как часто приходится наблюдать, как потенциальный заёмщик заполняет заявку по предложенному менеджером банка образцу, аккуратно выводя буквы и проставляя галочки в тех местах, где указано в шаблонах. Иногда даже доходит до курьёзных ситуаций, когда клиент вписывает «образцовые» данные в своё заявление. При этом заёмщик торопливо пропускает текст под персональными данными, торопясь поставить подпись и её расшифровку. А ведь именно в этом, так лихо пропущенном тексте и кроется смысл той самой оферты, которую делает клиент, предлагая заключение с ним (заёмщиком) кредитного договора. К примеру, «я ознакомлен с условиями выпуска карты, тарифами по её обслуживанию и, в случае акцепта моей оферты Банком, прошу заключить со мной договор кредитования на действующих условиях…» Хорошо, если менеджер банка сам, без дополнительных просьб или требований, объяснит, что кроется за словами «ознакомлен», «действующих условий». А если промолчит или слукавит в погоне за количеством заявок? Тогда невнимательный или недотошный заёмщик рискует, просим прощения за жаргонное выражение, «попасть на деньги». Как и произошло в случае с Надеждой: известный банк в «условиях выпуска» прямо и чётко указывает, что, согласно тарифам и условиям, банк списывает плату за ежегодное обслуживание сразу после акцепта оферты и/или выпуска карты. Заметьте, не в момент активации или простой передачи карты клиенту, а именно в момент выпуска. Разумеется, банки не прячут свои тарифы и условия в сейфах или банковских ячейках, вовсе нет: они, как привило, присутствуют в виде отдельных брошюрок, флаеров, распечаток в операционном зале на столах или прикреплены на стендах. Но даже в данных информационных буклетах зачастую условия получения и нюансы в тарифах либо изобилуют постоянными сносками, либо напечатаны еле читабельным шрифтом. Поэтому, заполняя заявку (читай: делая оферту), настоятельно рекомендую обратить внимание на весь печатный текст, проговаривая его вслух. Если банк в типовом бланке ссылается на определённый тарифный план, на общие условия предоставления или на иные внутренние документы, обязательно с ними ознакомьтесь. Если заёмщик по тексту оферты «ознакомлен» с условным тарифным планом-155, то с момента подписания заявки он (заёмщик) считается действительно с ним ознакомленным. Если банк пишет про «ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания кредитных карт», то подсунутые менеджером кредитной организации «общие условия выдачи потребительских кредитов» никак не соответствуют тексту оферты на получение кредитной карточки. Не нужно бояться спрашивать: чем больше детальной и достоверной информации по своей заявке вы получите, тем понятнее для вас будет реальное положение вещей, а неприятных «сюрпризов» - меньше.

Принцип «автоматически согласен, уведомлён, ознакомлен», который очень любят использовать кредитные организации, на самом деле легко уязвим: в офертах, которые подписывают потенциальные заёмщики, очень часто отсутствуют ссылки на какие-либо конкретные документы, положения, условия и так далее. Ничто и никогда не мешает клиенту уличить банк в предоставлении недостоверной, вводящей в заблуждение информации. Заёмщику всегда следует помнить, что направленная для акцепта оферта о выдаче кредита – это всего лишь часть механизма для заключения договора. Почему – станет ясно дальше.

Согласно Гражданскому Кодексу РФ, акцепт оферты должен происходить в течение определённого времени. Обычно – 30 дней с момента направления оферты. Ровно столько отводится на акцепт или отказ. При этом сторона, делавшая оферту (заёмщик), извещается о принятом решении в обязательном порядке. Более того, если банки (а мы сейчас говорим именно о них) готовы предоставить кредит, но на иных условиях (увеличение % ставки годовых, уменьшение/увеличение срока кредита), тогда заёмщику направляется либо новая оферта, но уже со стороны банка, либо так называемый протокол разногласий. Если заёмщик согласен на новые условия, он акцептирует оферту банка, если не согласен – отклоняет её, а договор не считается заключенным. В качестве наглядной ситуации можно привести такой пример: допустим, заёмщик направил в банк оферту, в которой предлагает заключить с ним договор по условному тарифному плану-77. За время, необходимое для принятия решения (акцепт или отклонение), банк может отменить данный тарифный план и ввести новый-88. Кредитная организация, по существу, обязана отклонить первую оферту потенциального заёмщика и, по желанию, направить клиенту вторую, но уже собственную оферту. Но если банк акцептировал изначальную заявку заёмщика, то он не может в одностороннем порядке заключить кредитный договор на новых условиях по тарифному плану-88 без уведомления и согласия (акцепта) клиента.

В случае с Надеждой, автором письма, не всё так безнадёжно, как кажется на первый взгляд, несмотря на всевозможные «заранее согласен, понимаю и ознакомлен». Молчание банка и неуведомление клиента об акцепте (или отклонении) сделанной оферты уже ставит под сомнение факт заключения кредитного договора между Надеждой и банком. Формально заёмщик не получил извещение о положительном решении (в письменном или устном виде), поэтому вправе расценивать молчание кредитной организации как отклонение её оферты. Как следствие – незаключенный кредитный договор и ничтожность сделки, из-за чего никакой речи об уплате каких-либо комиссионных банку, а также штрафов и пени не может быть по определению.

Андрей Лебедев, эксперт независимого портала 611.ru.

08.02.2008.

Обсуждение статьи на форуме 

Статья 435. П. 1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статья 438. П. 1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Статья 441. П. 1. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Читать все статьи


Подписка на рассылку статей

Ваше имя:
Ваш e-mail:  
Преимущества подписки

Отзывы о банках

Страницы:   1    2   3   4   5   6   7   8   9   10     >  >>>

16.1.2019     Петрокоммерц
Later according to routine, supplements and sleeves intent not dilate the penis. After all, he said, the penis sporar.jordenssalt.com consists of paired corpora cavernosa and a tie on corpus spongiosum, the hugeness of which are multinational following genetically. Neck surgical enhancement fails. In ill will of that, there is anybody small positiveness sporar.jordenssalt.com dangled already our eyes finished the extraordinarily unmodified Italian study. When tested, the attrition method of penis enhancement, the authors power, did meet approval out in growth.
40 ГҐrs fГёdselsdag tekst
16.1.2019     Банк Москвы
Home page
Traurge
16.1.2019     Московский Кредитный Банк
Hello. And Bye.
Sonnysoodo
15.1.2019     ДельтаКредит
Цельностеклянные перила смотрятся довольно необычно. Данные типы конструкций отличаются способом крепления к основанию лестницы. Стеклянные перила могут устанавливаться на стойки из нержавеющей стали, или же несущую функцию выполняет само стекло. В этом случае оно закрепляется на специальный алюминиевый профиль, или на так называемые "точки". Перила на несущем стекле сложнее в проектировании и их цена выше. Кроме того, если для ограждения на нержавеющих стойках можно использовать закаленное стекло толщиной 6 мм, то самонесущие конструкции изготавливаются только с применением полотен от 8 и до 20 мм. Тем не менее, они встречаются не реже, чем деревянные или металлические ограждения. Чтобы подобная конструкция удачно вписалась в интерьер загородного дома или многоуровневой квартиры, необходимо обратить внимание на важные особенности. Раньше стеклянные перила преимущественно использовали в обстановке клубов, ресторанов, гостиниц и офисов. Самонесущие стеклянные перила для типовых ...
RichardVob
15.1.2019     Импэксбанк
Высокоэфективные массовые рекламные емейл рассылки для бизнеса:
Croca

Страницы:   1    2   3   4   5   6   7   8   9   10     >  >>>

Все отзывы »

Добавьте свой отзыв о банке

Кредитная компания:
Ваше имя:
Ваш E-Mail:
 Разрешить публикацию e-mail на сайте
Ваше сообщение:
Введите код 
ВНИМАНИЕ! Обсудить работу банков можно в форуме.

Другие статьи

21 июля 2008
Мобильный друг, помощник и кредитор
Не имей 100 рублей, а имей мобильный телефон? Как получить выписку по счёту и обезопасить свои деньги от мошенников? Зачем нужен мобильный интернет-банк, и как получить кредит за одну смс?

07 июля 2008  
Хитрости кредитного авто
Недорогие автокредиты - быль или миф? Как получить кредит на нужную машину, а не уехать на дешёвом китайском джипе? Менеджеры салона и агенты банков против покупателей - кто кого?

16 июня 2008
Отпуск. В кредит?
Какой вид кредита предпочесть, если отдых - "взаймы"? Есть ли смысл брать наличные или предпочесть кредитную карту? Дадут ли банки финансовую передышку после отпуска?

02 июня 2008
Займ наличными, кредитная карта и потребительская ссуда - кто кого?
Плюсы  и минусы кредитных услуг, равные платежи и возобновляемые лимиты, наличные ссуды против потребительских кредитов:что выбрать и чем руководствоваться.

12 мая 2008
По ту сторону кредита
Почему в банках работают малограмотные специалисты? Кто такие агенты и зачем они кредитным организациям? Кто виновен в конфликте между банком и заёмщиком?

22 апреля 2008 
Финансовые пирамиды против банков
Почему люди несут деньги мошенникам? Что могут противопоставить банки финансовым пирамидам? Что мешает запретить аферистам обманывать вкладчиков?

02 апреля 2008
Внимание: контрольная закупка!
Москомприватбанк: как, сколько и где рассматриваются заявки? Почему банк не уважает клиентов и откуда берутся процентные ставки в 60% годовых? Зачем навязываются кредитные карты и как нарушается Закон о рекламе?

24 марта 2008
Начало конца, или почему кредитный эскперт скучает?
Существенно снизился спрос на потребительские кредиты, уменьшается популярность кредитных карт.

03 марта 2008
Внимание - дурилки аферистов!
Как мы отдаём ключи и коды от наших счетов в банке? Кому нужна ксерокопия паспорта и как дать по рукам мошенникам?

15 февраля 2008
Чудеса арифметики, или Заплатите штраф, комиссию и пени!
На каких "подводных камнях" банки готовы зарабатывать? Как образуется неразрешённая задолженность и сколько это стоит?

08 февраля 2008
Пресловутая оферта
"Понимаю, ознакомлен, согласен... караул, ограбили! Что такое оферта и как банки их акцептируют? Должен ли банк уведомить заёмщика о решении и как расценивать молчание?"

01 февраля 2008
Машина: кредит против свиньи-копилки
Инфляция и проценты по ссуде. Кто победит и что выгоднее?

1 феваля 2008
СТАТЬЯ: Машина: кредит против свиньи-копилки 
Инфляция и проценты по ссуде. Кто победит и что выгоднее?

15 января 2008
СТАТЬЯ: Разорительные комиссии 
Как снимать наличные за границей и сколько это стоит? Зачем дополнительные карты и для чего они предназначены? Рубль на карте против доллара и евро?

28 декабря 2007
СТАТЬЯ: Наши советы для новогоднего шопинга 
Как встретишь новый год с кредитом, так весь следующий год и будешь его выплачивать... (народная мудрость). Как устоять в новогодней лихорадке шопинга взаймы и как немного сэкономить на нём? Кредитная карта или потребительский кредит? Наши советы для взвешенного решения.

17 декабря 2007
СТАТЬЯ: Как вернуть кредит, которого не брали 
Почему банки выдают кредиты по краденому паспорту? Нужно ли оплачивать кредит, который не существует в природе? Как обезопасить себя от мошенников?

03 декабря 2007
СТАТЬЯ: Возвращаем товар и деньги 
Как вернуть товар, купленный в кредит? На что может рассчитывать заёмщик и что обязан сделать магазин? Можно ли уменьшить сумму выплаты и взыскать с магазина уплаченные проценты?

 
© 611.ru, 2006-2009 | Контакты Rambler's Top100

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru

Соглашение о конфиденциальности
Создание сайтов — интернет-агентство «Артус» Создание сайтов
интернет-агентство «Артус».