Одна лошадь по цене двух

Какой русский не любит быстрой езды? Вряд ли кто сегодня вспомнит, что ещё 20-25 лет назад купить новый автомобиль было не просто трудно, а практически невозможно. Желающие сесть за руль железного коня копили деньги не один, не два, и даже не три года. При этом потенциальные автолюбителю записывались в очереди на предприятиях, искали обходные пути приобретения, а чаще всего – довольствовались «комиссионками», в которых стоимость подержанного авто практически не уступала ценам новёхонькой «копейки», сошедшей с конвейера отечественного завода. При этом наличие в семье иномарки было не столь престижно, сколь хлопотно: владелец получал проблемы не столько с наличием запчастей, сколько хлопоты с «органами», которые неусыпно бдили за трудовыми доходами граждан.

Прошло не так много времени и ситуация изменилась в корне: дороги наводнили новёхонькие иномарки, потеснившие ставшие притчей во языцех классических представителей отечественного автопрома. Статистика не лукавит: в крупных мегаполисах половина «железных коней» - иномарки. И почти половина из таковых – машины, купленные в кредит. Доля отечественных автомобилей, приобретённых на заёмные у банков деньги, не столь большая. Обусловлено это простым и понятным принципом: если уж влезать в кредитный омут, то хоть за стОящую вещь. При этом желание усесться за руль новой иномарки и быть ничем не хуже соседа, вальяжно подъезжающего к подъезду на серебристом «Вольво», лишь подстёгивает человека положить несколько документов перед кредитным экспертом, и уже через час уехать на своей, как ему кажется, машине. Что уж говорить о рекламных растяжках, которые сулят 1% в год за кредит, решение по которому банк примет за 30 минут. Как быть и чему верить простому обывателю? Может быть, самое время начать сомневаться?

Чудеса времени.

Если на рекламных растяжках или плакатах красуется «авто за 30 минут», не верьте, как говорится, глазам своим. Убедитесь хотя бы в том, что перед цифрой 30 не приписан маленькими буковками предлог «от». Рассуждайте здраво: а вы сами готовы отдать взаймы хотя бы тысячу рублей незнакомому человеку? Очень сомнительно. Тем более, когда речь идёт не о десятках, а сотнях тысяч рублей. 20-30 минут – это необходимое время для занесения кредитным экспертом данных в программу скоринг-оценки. Программа вынесет безоговорочное положительное решение только в том случае, если потенциальный заёмщик имеет в банке настолько безупречную репутацию, что никаких сомнений быть не может. На практике таких случаев – единицы. Скоринг при автокредите лишь оценит возможность выдачи ссуды, а вот окончательное решение – за кредитным офицером в самом банке. Поскольку речь идёт о внушительной сумме денег (равно как и внушительном возможном доходе с займа), кредитный инспектор будет «прозванивать» клиента, как говорится, по максимуму.

Если в случае получения кредитной карты или небольшого потребительского займа он (инспектор) вполне может ограничиться звонком на работу, то при выдаче автокредита будьте готовы к тому, что о вашей заявке будут знать и ваши родственники, и соседи, и коллеги по работе. Мало того, кредитный офицер будет изо всех сил пытаться получить от них характеристики и задавать вопросы о частной жизни возможного заёмщика. Принцип простой: больше информации – меньше риски невозвратов. Вполне понятно, что за полчаса получить столько большой объём ему это не удастся. А время обращения совпадает со временем завершения рабочего дня в фирме, и рабочие телефоны молчат, отложенная по решению заявка практически гарантирована - менеджер в салоне уведомит клиента об отсрочке решения до завтрашнего или послезавтрашнего дня. Каким оно будет – никто не знает, и 30 заявленных минут вполне могут обернуться двухдневным ожиданием.

Чудеса арифметики.

Давайте задумаемся: с чего бы вдруг такая щедрость – 1% годовых? Разве изменилась ставка рефинансирования ЦБ РФ? Нет. Она как была, так и осталась на уровне 11%. Стало быть – убыток? Банки кредитуют себе в ущерб? Разумеется, нет. Уже при посещении салона и внимательном изучении схемы кредитования, выяснится, что 1% - это переплата по займу в год. И образуется такая небольшая «ставка» из-за того, что стоимость автомобиля искусственно завышена на не один десяток процентов, чтобы затем искусно и «только для вас» сделать скидку на 25-40 процентов, в результате чего клиент действительно переплатит только 1% стоимости за год. При этом в кредитных документах наверняка будет фигурировать ставка в 17-20%, а стоимость – гораздо ниже объявленной на ценнике. Продавцы машин в кредит ловко манипулируют фразой «мы платим проценты за вас». Вряд ли стоит воспринимать это всерьёз – зачем автосалону терять собственные деньги? В конечном итоге платит только клиент. Нетрудно убедиться на следующем примере:

Стоимость (на ценнике) условной машины в условном автосалоне 500 000 рублей. Клиент выбирает программу кредитования 1% в год на 36 месяцев. Как происходят чудеса? Автосалон делает скидку в 25% стоимости. То есть фактическая цена автомобиля становится 375 000 рублей. Банк оформляет кредитные документы с указанием именно этой стоимости и процентной ставки в … 22% годовых. За три года при аннуитетных платежах итоговая сумма выплат составит около 515 000 рублей. При том что выполняется самое главное заявленное условие: 1% переплаты (5 000 рублей) за каждый год. За три – 15 000 рублей. Если сложить вместе с 500 000, получаем «правдивость» программы. А вот дальше очень часто происходят неувязки. Очень скоро может выясниться, что в соседнем автосалоне, где нет «1% в год», такой же автомобиль стОит всего лишь 375 000 рублей. Более того, официальная цена приобретённой машины будет именно такой, какой она заявлена в кредитных документах. И вместо 500 000 там будет красоваться именно 375 000 с процентной ставкой в 22 годовых. Нахмурившему брови заёмщику менеджер банка или автосалона очень доходчиво объяснит, что на эти цифры не нужно обращать внимание: дескать, это всего лишь хитроумная математика, которая выполняет самое главное условия акции – 1% в год. Мало кто на данном этапе осознаёт, что все выплаты по наступившим страховым случаям будут сориентированы именно на 375 000 рублей. Имейте в виду, что «1% в год» вполне может распространяться исключительно на те случаи, когда клиент готов оплатить стоимость страховки (КАСКО, как правило) наличными средствами. В противном случае, её стоимость будет включена в размер кредита, и уже никакого «1% в год» не получится.

Как показал общий анализ кредитных предложений известных банков, которые задают тон в сфере автокредитов, среднестатистическая эффективная ставка по таким займам составляет 17-22% годовых. Под низкими и рекламируемыми ставками в 12-14% ловко прячутся дополнительные комиссии за ежемесячное ведение ссудных счетов, разовые выплаты за предоставление займа, обязательное страхование приобретаемых транспортных средств исключительно у партёров-страховщиков (где стоимость КАСКО вполне может составить не 6,5, а все 8-10%), комиссии за зачисление денежных средств и так далее. К примеру, 12% годовых с комиссией за ведение счёта за какие-то «скромные» 0,99% в месяц от размера ссуды, фактически выливаются в эффективную ставку 31% годовых за 36 месяцев. От 500 000 рублей переплата составит 275 000 рублей! За четыре года – 380 000, а за пять – 490 000. Фактически – полная стоимость автомобиля. Если говорить условно, банк получит новую машину, а клиент останется с уже начавшейся сыпаться пятилетней «старушкой», затраты на обслуживание которой будут увеличиваться с каждым днём.

Чудеса собственности.

Получить ключи от только что купленной в кредит машины – не значит стать её владельцем. Работники банков в шутку называют своих клиентов, получивших займ на автомобиль, «наездниками». И дело вовсе не в плохих навыках вождения: фактически заёмщик не имеет прав на автомобиль до момента завершения действия кредитного договора и выполнения условий по нему. Формальный собственник – банк. Только после выплат по займу кредитная организация начнёт процедуру переоформления  на нового собственника автомашины - бывшего заёмщика. До этого момента он не вправе ни продать машину, ни заложить её, ни передать в дар, ни завещать её кому-либо.

Автор этих строк ни в коем разе не ставил своей задачей отговорить потенциальных автолюбителей от приобретения машины своей мечты. Самое главное в дилемме «быть или не быть» - умение рассчитать свои силы для погашения займа отнюдь не дешёвой безделушки. Нужно и следует понимать, что приобретение авто в кредит подразумевает под собой серьёзные расходы по оплате ссуды, которая будет растянута не на один год. И настоящая переплата по кредиту будет исчисляться далеко не парой тысяч рублей. С одной стороны, банки готовы протянуть руку помощи тем, кто не сможет без заёмных средств воплотить свою мечту передвигаться по городу на надёжной и комфортной машине. С другой – банк будет крепко сжимать руку на пульсе заёмщика до самого финала. Чем больше размер кредита – тем крепче будет это «рукопожатие». Автокредит – это всего лишь банковский продукт с серьёзным размером займа и хорошей доходностью. И относиться к нему как к некоей халяве «катаюсь сегодня – плачу завтра» вряд ли стоит. Только взвешенное решение и холодный расчёт реальных затрат смогут частично обезопасить заёмщика от быстрой езды в кредитный омут. И от обиды, что купил один автомобиль, а заплатил в конечном итоге как за два.

Андрей Лебедев,
эксперт независимого портала 611.ru

обсудить статью >>>

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru

Читать все статьи