Монстры на коленях?

Буквально два месяца назад противостояние между ЗАО «Банк «Русский Стандарт» и Генеральной прокуратурой РФ закончилось победой последней. Не сыграли роли даже те факты, что право назначения комиссий, штрафов и пеней со стороны банков было признано законным и не противоречащим законам РФ. И, тем не менее, руководство известного банка под давлением Генпрокуратуры сдалось.

Одним из основополагающих факторов, как считают специалисты кредитного рынка в России, стало огромное количество жалоб в надзорные органы на несоответствие декларируемых условий фактическим: улыбающиеся менеджеры «Русского Стандарта» обещали кредит под 23% годовых, а клиент на руки получал договор под все 60-80%. Люди платили годами, при этом ссудная задолженность по их кредитным картам не просто не уменьшалась, а только росла.

Заёмщики, хоть раз воспользовавшиеся карточным продуктом банка, фактически попадали в долговую яму, выбраться из которой было не так уж просто. Видимо, на каком-то этапе Генпрокуратуре просто надоело рассматривать увеличивающийся поток жалоб от клиентов банка, и она решила вмешаться в деятельность кредитной организации вот таким вот нехитрым, но достаточно кардинальным образом.

Как результат – банк «Русский Стандарт» в течение двух недель изменил параметры потребительских программ кредитования и, что немаловажно, условия предоставления ссудного овердрафта по картам как для новых заёмщиков, так и своих старых клиентов. Разумеется, экспресс-кредиты не стали дешевле, однако банк честно и без обиняков стал декларировать годовую ставку в 36-40% годовых, не занимаясь манипуляциями с комиссиями за ведение расчётного обслуживания (РКО) и им подобными. Кредитные карты стали дешевле – ставка годовых, доходящая до 36%, по сути, ничто по сравнению с предыдущими 23% и комиссией в 1,9% от суммы задолженности на день списания.

Однако есть и оборотная сторона победной медали: банк резко сократил количество положительных решений, подняв планку «хорошего заёмщика» в два-три раза. Привлекать дорогостоящие ресурсы с банковских рынков Европы для «Русского Стандарта» стало не столь выгодно, как было раньше, поэтому выдача собственных средств в качестве ссудных существенно упала. Первыми на себе это почувствовали партнёры банка: потенциальные заёмщики, решившие приобрести товары в кредит, стали уходить ни с чем.

Отказы в предоставлении займов и, как следствие, снижение оборотов продаж, вынудили торговые организации отказываться от работы с «Русским Стандартом» и искать новые банки-партнёры. К примеру, сеть магазинов «Связной» со скандалом свернула работу кредитования с РС после того, как процент одобренных заявок составил 10% по отношению к отказанным. И хотя «Русский Стандарт» заявляет о постепенной нормализации в своей работе и увеличении положительных решений, прогноз специалистов однозначен: банк будет вынужден прекратить агрессивную политику навязывания своего присутствия на рынке займов и внести существенные коррективы в программу скоринга, отдав решающее право на выдачу ссуды человеку, а не компьютеру.

И буквально на днях практически в такую же ситуацию попал второй по значимости на рынке потребительского кредитования «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Проверки, инициализированные всё той же Генеральной Прокуратурой РФ в сентябре этого года, привели к тому, что ХКФБ в добровольно-принудительном порядке стал отказываться от линейки ссудных продуктов, в которых имели место быть комиссии и дополнительные поборы. Разумеется, в банке упорно открещиваются от того, что проверки ФАС (с подачи Генпрокуратуры РФ) связаны с удалением из программ кредитования пунктов «комиссия за ведение счёта» и «комиссия за выдачу кредита».

Специалисты ХКФБ делают упор на то, что хотят сделать программы кредитования более понятными и комфортными для потенциальных заёмщиков, не умеющих оперировать разными начислениями с калькулятором в руках. Но в словах менеджеров «Хоум Кредит» есть и изрядная доля лукавства: во-первых, сами потенциальные заёмщики относятся к программам займов, содержащий комиссии, весьма настороженно, поскольку нашумевшая история РС, где 23% «превращаются» в 60% годовых ещё свежа в памяти. Во-вторых, в других банках линейки ссудных продуктов уже давно не изобилуют дополнительными поборами, поэтому выбор кредитных учреждений давно не в пользу ХКФБ. И, в-третьих, «Хоум Кредит», не так давно отстоявший в суде право взыскивать комиссии, подозрительно быстро от этого своего права отказывается.

Разумеется, изъятие дополнительных поборов, как в случае с «Русским Стандартом», в ХКФБ произойдёт не мгновенно, что даст возможность банку грамотно рассчитать свой кредитный портфель и риски, связанные с отказом от разного рода комиссий. Ведь давно уже не секрет, что экспресс-ссуды, выданные заёмщику под 60-80% годовых, с лихвой покрывают потери от так называемых «плохих займов». Или, говоря проще, «платишь за себя – заплати за другого». Тем не менее, изменения в программах кредитования ХКФБ уже произошли. К примеру, популярная ссуда наличными «семейный комфорт» сейчас выдаётся банком под 23,9% вместо 17,9% годовых и комиссией в 0,3% ежемесячно от размера кредита. В конечном итоге не выиграл ни банк, ни клиент – переплата за год по первому или второму условиям составят приблизительно 13 500 рублей. Однако теперь заёмщику не нужно искать подвохи в кредитном договоре, которые «лёгким движением руки» превращают одну ставку годовых в другую. И, соответственно, получать хорошие займы под честные проценты, без оглядок на звёздочки и дополнительные сноски.

Специалисты кредитного рынка почти единогласно утверждают, что эра суперприбылей банков за счёт экспресс-кредитования на закате. Монстров потребительских ссуд и «пластиковых» займов фактически осадили назад, не дожидаясь зависших в Госдуме законов, связанных с тем или иным видом кредитования граждан. Сами заёмщики, обжёгшиеся на хотя бы единожды на различных дополнительных платежах и комиссиях, теперь очень внимательно подходят к условиям предоставления займов. И увидев в кредитном договоре эффективные ставки (а банки вынуждены их раскрывать под давлением указания ЦБ РФ) в 50-100% против декларируемых 20-30%, очень скрупулёзно штудируют документы и задают кредитным экспертам неудобные для них вопросы. А иной раз и отказываются от уже одобренной заявки.

Банки же, уменьшая или вообще отказываясь от дополнительных платежей, вынуждены более ответственно подходить к оценке платёжеспособности клиентов – ведь 24% годовых не покроют риски, связанные с выдачей «плохих» кредитов. Как следствие – уменьшение объёмов экспресс-кредитов «на месте», или, как худший прогноз, полный отказ от скоринг-займов. Увеличение количества времени на обработку заявок (сейчас оно составляет 30-60 минут) до 1-2 дней приведёт к оттоку потенциальных заёмщиков из торговых сетей – нет смысла получать потребительский кредит «на месте», когда можно при равной трате времени получить нецелевой займ под более выгодный процент. Что, собственно, в интересах самого клиента.

 
«Русский Стандарт» и «Хоум Кредит» приручили. Кто будет следующим – как всегда, покажет время.

Андрей Лебедев,
эксперт независимого портала 611.ru

Обсуждаем статью на форуме >>> 

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru

Читать все статьи

Подписка на рассылку статей

Отзывы о банках

Страницы:   1    2   3   4   5   6   7   8   9   10     >  >>>

Страницы:   1    2   3   4   5   6   7   8   9   10     >  >>>

Добавьте свой отзыв о банке

Кредитная компания:

Не выбрано Абсолют банк Авангард Альфа-Банк Банк Москвы Банк Сосьете Женераль Восток Бинбанк Внешторгбанк Внешторгбанк 24 Возрождение Газпромбанк ДельтаКредит Зенит Импэксбанк Инвестсбербанк МДМ-Банк Международный Московский Банк Московский Индустриальный Банк Московский Кредитный Банк Национальный Резервный Банк Петрокоммерц Промсвязьбанк Райффайзенбанк Ренессанс Капитал Росбанк Росевробанк Русский Банк Развития Русский Стандарт Сбербанк Ситибанк Собинбанк Транскредитбанк УРАЛСИБ Финансбанк Юниаструм Банк GE Money Bank Home Credit

Ваше имя:

Ваш E-Mail:

Разрешить публикацию e-mail на сайте

Ваше сообщение:

Введите код

Другие статьи о кредитовании

Почему нам отказывают в кредитах?
«Извините, но, к сожалению, наш банк отказал в выдаче займа». В последнее время таких словосочетаний, сопровождаемых фальшивым сочувствием, произносится всё больше и больше. Почему нам отказывают без объяснения причин – тема сегодняшнего разговора.

Защитить кредит или Скупой платит дважды.
Большинство из нас почти уверено в том, что уж с кем-кем, а с ним ничего плохого произойти не может по определению. И почти навязываемое кредитным менеджером страхование жизни и здоровья заёмщика может показаться всего лишь уловкой для дополнительного удорожания займа. Но так ли это на самом деле и зачем оно, страхование, нужно (или не нужно) – мы попробуем разобраться.

ИПОТЕКА: в чём правда и в чём миф
Быстрое  решение  и  0%  за  кредит?  В  чём  подвохи ипотеки? Какова её  реальная стоимость? Читаем статью и обсуждаем на форуме.

«Как быть, если…»
Как быть, если вы еще не пользовались кредитной картой, а уже должны банку огромные штрафы? Как быть, если Вы получили кредитную карту по почте? Как быть, если вы узнали, что у вас отрицательная кредитная история? Обсудить статью на форуме.

Кредитная карта под замком. Часть 2.
В предыдущем обзоре мы рассказали, как правильно пользоваться пластиковой картой международных платёжных систем при оплате товаров через POS-терминалы банков (безналичный расчёт). Сегодня обратим внимание на снятие наличных денежных средств через банкоматы, ПВН (пункты выдачи наличных) кредитных организаций и оплату покупок в интернет-магазинах.
 
Кредитная карта под замком. Часть 1.
В наших обзорах мы неоднократно говорили о преимуществах пластиковых карт международных платёжных систем перед обычными наличными. Cегодня и в следующем обзоре мы затронем очень важные темы, а именно: как обезопасить себя и свою «кредитку» от возможных посягательств разного рода мошенников и аферистов, а также рассмотрим типичные ситуации и пути выхода из них.

Все статьи