611.ru - Кредитование в Москве
Главная  |  Контакты  |  Информация для партнёров  |  Карта сайта  |  В избранное
Форум Законодательство Словарь
Главная > Статьи > Как сэкономить на кредите. Окончание

Как сэкономить на кредите. Окончание

В одном из наших прошлых обзоров мы рассказывали, как можно уменьшить сроки кредитования и сэкономить на выплатах по займам вполне законными способами: и грамотный подход к выбору программы ссуд, и адекватный собственным финансовым силам выбор сроков, и экономия на выплатах по комиссиям, начисляемых за ведение ссудного счёта, т т.д. Сегодня более детально мы остановимся на относительно новом предложении банков – программах перекредитования.

И действительно, кто из нас не сталкивался с ситуациями, когда срочно требовались заёмные средства, а знакомых или друзей, готовых одолжить энную сумму рублей на пару-тройку месяцев, рядом не оказывалось. Банки, предлагающие ссуды на более-менее щадящих условиях, с решениями о выдаче займов не спешили – неделя на сбор документов, неделя на рассмотрение, неделя на изготовление карты и т.п. А те кредитные организации, что готовы были закрыть глаза на отсутствие официальных справок и выдать ссуду за 20 минут, начисляли на задолженность такие комиссии и проценты, что очередного, весьма не скромного платежа, едва хватало только на их погашение. При этом основной долг не уменьшался почти ни на рубль, поскольку эффективные ставки по таким кредитам достигали и 100, и 150 процентов годовых. Рано или поздно заёмщики хватаются за голову и начинают думать о том, как бы поскорее рассчитаться по одному кредиту путём получения второго, более дешёвого займа.

Как правильно поступить?

Для начала заёмщику рекомендуется на обычном листе бумаги создать простую таблицу сравнения. Основными критериями станут:

  1. Процентная ставка годовых.
  2. Комиссия за выдачу кредита.
  3. Комиссия за ведение счёта.
  4. Комиссия за досрочное погашение.
  5. Ежемесячный платёж по кредиту.

В первую колонку вписываются данные из уже действующего кредитного договора, во вторую – данные по предполагаемой программе перекредитования. Особое внимание нужно уделить размеру ежемесячного платежа, поскольку именно он и будет определять ту величину, которую может сыграть немаловажную роль в экономии на погашении первой ссуды второй. Если из сравнительной таблички будет видно, что экономия на процентах сомнительная, то лучше всего подыскать или другую программу кредитования, либо обратиться в другой банк. Следует помнить, что сроки рассмотрения заявки на получение займа прямо пропорциональны величине эффективной ставки по кредиту: чем быстрее принятие решения, тем больше % ставка. И, наоборот, чем дольше (следовательно – взвешенное) банк рассматривает заявление, тем легче будут условия по займу. Заёмщику следует приготовиться к тому, что второй банк за меньшие переплаты попросит гораздо больше документов, нежели первый: это может быть справка с места работы, выписки по лицевым счетам личных мобильных телефонов, справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка, и т.д. Чем больше дополнительных документов предоставит потенциальный заёмщик, тем больше шансов на положительное решение и низкий годовой процент.
Есть ряд банков, которые предлагают программы по перекредитованию как фирменную линейку продуктов. В борьбе за клиента и, как следствие, привлечение прибыли, кредитные организации сами вносят в анкету-заявку на получение займа такой пункт как «погашение другого кредита». Не стоит пугаться этого – для второго банка наличие другого кредита вовсе не отрицательный момент, как может показаться на первый взгляд. Наоборот, банку, владеющему ситуацией на рынке займов, проще сопоставить свой кредитный продукт с продуктом первого банка, и понять, что по более щадящим схемам заёмщику выгоднее сотрудничать именно с ним.  И если выяснится, что клиент при работе с первым банком не нарушает условий договора, пусть и кабальных, то шансы на положительное решение удваиваются.

Однако нужно быть готовым к тому, что банки не особо охотно перекредитовывают займы по пластиковым картам. Связано это с тем, что остаток доступных средств на «кредитке» может меняться изо дня в день. И никто не может поручиться, что заёмщик, погасив первую кредитку за счёт полученной второй, уже завтра снова не снимет деньги с первой. При этом общий долг увеличится, а силы заёмщика на выплату уже по двум займам останутся на прежнем уровне. Как говорят сотрудники кредитных организаций, уж слишком велик соблазн снова использовать «кабальную» кредитку, по которой клиент рассчитался за счёт второй пластиковой карты. Психологический фактор «беру сегодня, отдам позднее» вместо избавления может привести только к усугублению ситуации.

Другое дело – потребительские кредиты и ипотека. Чем банки страхуются в этом случае? Тем, что наличных денег заёмщик не получает. Банк предлагает ему перевести определённую сумму кредита на ссудный счёт первого банка и, таким образом, погасить старую задолженность. Получается, что и заёмщик сыт (закрыв затратный кредит, он получил новый на гораздо выгодных условиях), и банк спокоен (заёмщик не потратит второй кредит на погашение первого, чтобы потом снова залезть в него). Даже если заёмщик получает второй кредит без отметки о перекредитовании, то при погашении первого (потребительского) кредита возможности использовать обе кредитные линии у него не будет.

Примерно такая же картина и с перекредитованием при наличии ипотеки – экономия даже в 1% годовых может вылиться в очень даже приличные суммы. Однако к вопросу получения второго займа для погашения первого нужно отнестись очень серьёзно: сравнение кредитных программ должен делать специалист, поскольку именно в ипотеке могут присутствовать несущественные, на первый взгляд, подводные камни в виде комиссий за рассмотрение и выдачу, которые запросто могут свести все труды в экономии на нет.

Психологический аспект

Заёмщику очень важно понимать, что вопрос перекредитования – это не получение дополнительного кредитного транша для частичного погашения первого займа. Психологи предостерегают: соблазну использовать обе ссудные линии могут вогнать клиента в ещё большую кредитную кабалу. Следует чётко определиться со стратегией получения ссуды – её размера, сроков возврата, финансовых возможностях для погашения. Нужно чётко для себя определиться, что весь новый займ (лучше, если его сумма будет совпадать с остатком задолженности по первой ссуде) должен быть направлен по адресу. А именно – ПОЛНЫЙ возврат денежных средств на ссудный счёт первого банка. Если заёмщик на каком-то этапе допустит мысль, что можно погасить первый кредит частично, а оставшуюся сумму (но уже по двух кредитам фактически) внести «как-нибудь потом», то весь смысл экономии по расходам пропадает. Потому как единожды допустив такую мысль, заёмщик начнёт пребывать в ложной уверенности, что уж по небольшим суммам долгов он как-нибудь расплатится. Скорее всего, этого не произойдёт. А по оставшейся сумме задолженности по первому кредиту всё равно нужно платить проценты. И по второй ссуде – тоже. Общая суммарная выплата процентов не просто сведёт все усилия к нулю. Она их просто со временем увеличит. А лёгкость перекредитования запросто может внушить заёмщику, что уже две имеющиеся ссуды можно погасить третьей. И так – до бесконечности. Точнее, до тех самых пор, пока выросший снежный ком новых дешёвых кредитов не накроет заёмщика с головой. А каждый новый займ, пусть и недорогой, будет компенсировать лишь проценты по другим пяти или семи предыдущим, сколь бы выгодными они не были. Бесплатного займа не бывает. И даже небольшие проценты по ним нужно платить. Поэтому к вопросу перекредитования нужно подходить очень взвешенно и целенаправленно.

Андрей Лебедев,
эксперт независимого портала 611.ru

обсудить статью >>>

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru

Читать все статьи


Подписка на рассылку статей

Ваше имя:
Ваш e-mail:  
Преимущества подписки

Отзывы о банках

19.10.2017     Московский Индустриальный Банк
Благодаря внедрению программы Обязательного Медицинского Страхования многие имеют способность бесплатно и без промедления выполнять дорогостоящие процедуры МРТ и КТ. Программа ОМС значительно улучшила качество и оперативность диагностики и становилась все лучше до 2017 года.

В 2017 все ...
Kevinsob
19.10.2017     Альфа-Банк
Вследствие введения программы Обязательного Медицинского Страхования многие имеют шанс бесплатно и без очередей выполнять дорогие процедуры МРТ и КТ. Программа ОМС весьма улучшила качество и оперативность обслуживания и набирала обороты до 2017 года.

В 2017 все очень сильно изменилось. ...
JosephTub
18.10.2017     Бинбанк
Мы ценим ваше время и делим с вами общие цели. Ваши продажи для нас главный приоритет.
прогон хрумером логин скайпа SEO2000

оращайтесь договримся есть примеры работ логин скайпа SEO2000
Curtistup
18.10.2017     Росевробанк
POGO customer support phone number USA 1-866-296-6855
POGO customer support phone number USA 1-866-296-6855
POGO GAMES SUPPORT
POGO customer support phone number USA 1-866-296-6855
POGO customer support phone number USA 1-866-296-6855
POGO GAMES SUPPORT
POGO customer ...
RobertWaymn
18.10.2017     Московский Индустриальный Банк
Здравствуйте!

Продвижение сайта для ...
seoslonljqb

Добавьте свой отзыв о банке

Кредитная компания:
Ваше имя:
Ваш E-Mail:
 Разрешить публикацию e-mail на сайте
Ваше сообщение:
Введите код 
ВНИМАНИЕ! Обсудить работу банков можно в форуме.
 
© 611.ru, 2006-2009 | Контакты Rambler's Top100

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru

Соглашение о конфиденциальности
Создание сайтов — интернет-агентство «Артус» Создание сайтов
интернет-агентство «Артус».