Финансовые пирамиды против банков

По стране прокатилась очередная волна обрушений финансовых пирамид, начавшаяся с широко освещённой в прессе истории о петербуржском «РуБине». Напомним, что в феврале 2008 года общество с ограниченной ответственностью «Сан», под вывеской которого бизнес-клуб «РуБин» привлекал средства граждан под обязательства выплат весьма недурственных процентов (от 25 до 50% годовых) по вкладам, практически прекратило своё существование, а руководители – перестали появляться в офисах компании. Разразившийся скандал вокруг этой структуры заставил вкладчиков аналогичных бизнес-клубов более внимательно присмотреться к своим «благодетелям», в результате чего сразу несколько компаний, схожих по принципам работы, оказались под подозрением в строительстве обычных финансовых пирамид. В списке фигурируют весьма известные структуры: «Кватро инвест» ООО, кредитный кооператив «Надежда», «Базис Инвест» ООО и т.д. Вкладчики этих организаций, почувствовав неладное, поспешили вывести свои активы, однако расплатиться по своим обязательствам мало кто смог. Как следствие – очередное обрушение и тысячи обманутых граждан. Почему так происходит, зачем люди несут свои сбережения мошенникам и чем пользуются аферисты, обещая вкладчикам кисельные берега и манну небесную, мы и попробуем сегодня разобраться.

В те самые времена, когда из кредитных учреждений на рынке присутствовал лишь сбербанк, именуемый в народе обычной «сберкассой», выбор у вкладчиков был не слишком-то богатым: либо в чулок, либо в ту самую кассу под 1-2% годовых. Находились, конечно, рисковые граждане, которые потихоньку одалживали  денежные средства знакомым и друзьям  под более высокий процент, но всё это носило сугубо неофициальный характер, потому как в случае вскрытия таких фактов не поздоровилось бы обеим сторонам – государство слишком ревностно и щепетильно относилась к подобного рода финансовым сделкам.

Впрочем, и особой нужды в высокодоходном размещении денежных средств не было: инфляция всеми правдами и неправдами сдерживалась на абсолютном нуле, позволяя гражданам заниматься небольшим накопительством под гарантии государства, поскольку никаких коммерческих структур (равно как и самого словосочетания) не было в помине. Но вся идиллия закончилась именно тогда, когда маскировать и запудривать надвигающийся кризис стало невозможно: «шоковая терапия», придуманная правительством Гайдара, стала разгонять инфляцию в стране сумасшедших цифр.

Ежечасно обесценивающиеся деньги, платёжеспособность которых уменьшалась буквально с каждой минутой, подстёгивали людей к принятию хоть каких-то действий по сохранению тех немногочисленных сбережений, которые могли себе позволить ещё недавно вполне финансово стабильные в уровне доходов граждане. Превратившиеся в пыль и тлен накопления в «сберкассах» сразу и надолго отучили людей даже от самой мысли продолжать какие-либо попытки сохранить деньги в банке, который самым незатейливым образом самоустранился от решения проблем, наблюдая за развитием кризиса со стороны.

На фоне тупиковой ситуации абсурда, когда реальная стоимость денег таяла на глазах, а инструментов для сохранения накоплений хотя бы на уровне индексации гиперинфляции не было, стали появляться те самые структуры, которые сейчас именуются простым и понятным словосочетанием «финансовая пирамида». Реальное и незатейливое желание граждан если не получить прибыль, то хотя бы спасти свои деньги от бешеной инфляции, было востребовано… мошенниками и аферистами. Поняв, что на этом желании можно зарабатывать быстрые и лёгкие деньги, в стране как грибы стали появляться «МММ», «Хопёр-инвест», «концерн Тибет», «Властелина» и так далее.

Завлекательные лозунги «намерения - как воздух гор чисты» срабатывали в одну секунду: вкладчики, не искушённые в вопросах финансовых решений, потекли к аферистам сначала  ручейками, а затем – рекой. Люди несли свои сбережения, пребывая в полной уверенности, что директора компаний знаю те финансовые хитрости, которые позволят сохранить и приумножить их, вкладчиков, богатства. Стоимость «акций», повышающаяся день ото дня, провоцировала граждан на дальнейшую игру: редко кто останавливался или продавал дутые бумажки в середине игры. Вершина пирамиды – руководителя и «топ-менеджеры» - получали в свои руки новых вкладчиков и, не предпринимая никаких усилий, продолжала получать сверхприбыль. Ровно до того самого момента, пока река потенциальных вкладчиков не перестала мелеть, а состоявшиеся «акционеры» - требовать своих законных дивидендов. Именно на этих этапах и происходит обрушение финансовых пирамид – имеющихся в распоряжении денег хватает на несколько выплат «доходов» и возврата денежных средств десятку-другому вкладчиков, что решили выйти из игры. Первой рухнула МММ, затем исчезли и «Хопёр», и «Тибет», и многие другие. Десятки и сотни тысяч обманутых вкладчиков остались ни с чем. Показательный процесс над господином Мавроди показал лишь одно: государство спохватилось лишь тогда, когда всё закончилось.

Но давайте прервём экскурс в прошлое и вспомним классическую формулу К. Маркса «Деньги-Товар-Деньги». Если её расшифровать, не вдаваясь в экономические термины, получится следующее: вложение денег в производство, изготовление товара, его последующая реализация для получения бОльших денег. За многие десятилетия мало кто решился опровергнуть данную формулу, если не принимать во внимание тех мошенников и аферистов, которые выкинули «товар» из цепочки. Даже банки, реализующие те или иные услуги, чётко придерживаются общепринятого принципа: привлекаются денежные средства вкладчиков, продаётся услуга в виде кредита заёмщику, получаются -  в сумме процентов - дивиденды, часть которых выплачивается вкладчикам, а часть – направляется на развитие финансовой структуры. При этом банки прекрасно понимают, что привлекаемые средства должны работать не один, не два и не три дня, а достаточно продолжительное время.

Именно поэтому кредитные учреждения не обещают высокодоходных ставок под 15 и выше % годовых. Более того, принимать малые деньги на малый срок просто невыгодно: банк не может быть уверен в том, что клиент не затребует свои деньги назад уже через месяц или раньше. Те самые деньги, которые банк «инвестировал» в кредитный портфель. Именно поэтому высоких ставок по краткосрочным депозитам ждать не приходится, максимум, на что может рассчитывать клиент, это 3-7% годовых.

Более серьёзные ставки банк предложит лишь в том случае, если привлекаемая сумма имеет пять нолей, а срок депозита – не менее полугода. И банк жёстко накажет клиента, если тот захочет вернуть свои деньги раньше времени: вместо 10-12% годовых вкладчику достанется лишь 1-2 за нарушение сроков договора. Привлекать денежные средства под более высокий процент (13 и выше) банковским учреждениям просто нет смысла: проще и дешевле взять кредит на межбанковском рынке, при этом банк гарантированно получает деньги на такой же гарантированный срок. Поэтому привлекательные ставки в 13-14% годовых - всего лишь кратковременная акция банков, направленная на привлечение дополнительных клиентов.

Поэтому коммерческие банки находятся в заведомом проигрыше в сравнении с обещаниями даже 20% годовых со стороны «кредитных кооперативов» и прочих «бизнес-структур». Ни один банк на сегодняшний день не может гарантировать сохранность вложенных денег от той инфляции, что кушает нолики на купюрах. В лучшем случае – сохранность. И то – если повезёт.

Однако вернёмся к нашим финансовым пирамидам. После полученного урока от краха «первопроходцев» вкладчики стали снова возвращаться в банки, доверяя свои сбережения тем, кто умеет правильно и грамотно распоряжаться финансовыми потоками. Поняв, что формула «деньги-товар-деньги» не допускает изъятия пункта «товар», люди практически перестали доверять мошенникам, маскирующимся за улыбчивыми масками разного рода «Меркуриев». Поняли это и аферисты, осознав, что рекламируемое ими сокращение «деньги-деньги» больше не приносит той бешеной прибыли.

Поэтому мошенники решили трансформироваться в различного рода официально зарегистрированные ООО, которые стали привлекать денежные средства вкладчиков под предлогом инвестиций в недвижимость и землю, строительство и бизнес-проекты, рынок ценных бумаг и тому подобное. Красочные сайты, пестрящие отсканированными лицензиями о регистрациях, постановке на учёт в налоговых органах, свидетельства о внесении в единый государственный реестр юридических лиц, красочные макеты новостроек, ксерокопии документов о приобретении очередного пакета акций известного предприятия – всё это должно было повлиять на психологию вкладчика. Мошенники уже не обещали высоких доходов, «скромно» указывая 25-50% годовых, что, применительно к реальной действительности, выглядело вполне законно и правдоподобно. И ручейки вкладчиков снова потекли к офисам аферистов. Ложная уверенность в том, что сейчас уже не лихие 90-ые, и теперь-то уж государство точно не может допустить работу сомнительных структур, сделала своё дело. Различные «Бизнес-клубы», кредитные кооперативы, «инвестиционные фонды» расцвели буйным цветом, словно подснежники весной. Вкладчиков не просили приводить новых клиентов, не обещали золотых гор, убеждали в инвестиции их депозитов в надёжные и прибыльные проекты. И люди снова поверили. К чему это привело – видно на примере краха «РуБина».

Говорить о том, что поголовно все не знали о том, что имеют дело с обычной финансовой пирамидой, было бы, по крайней мере, нелепо: многие прекрасно понимали это, и в надежде урвать свой кусочек сомнительного на вкус пирога несли свои сбережения аферистам. И часть вкладчиков действительно этот кусочек получила. Остальные остались ни с чем. Можно до хрипоты в горле говорить о жадности, алчности, финансовой неграмотности и обыденной ненаблюдательности. С другой стороны, а чем желание рядового вкладчика сохранить (как минимум) и преувеличить (как максимум) свои сбережения алчно и нелепо? Однако удивляет совсем не это. А лишь то, что на сегодняшний день в России нет никаких правовых документов и инструментов, которые смогли бы поставить железный забор, отсекающий аферистов от лёгких и быстрых денег. Нет законов, по которым мошенники просто не смогли бы построить очередную финансовую пирамиду с красивыми названиями под разными вывесками.

Даже сейчас, когда структуризация финансовых пирамид изучена и озвучена до конца, никто и ничто не мешает любому желающему зарегистрировать очередное ООО с уставным капиталом в тысячу рублей, повесить над офисом вывеску «Сохраним и Приумножим» и начать принимать денежные средства от всех желающих под 50-100-200 процентов. Вопиющая странность – отсутствие требований получения банковских лицензий на проведение финансовых операций. С молчаливого попустительства ЦБ РФ. В то время, когда коммерческие банки находятся под пристальным вниманием государственного банка, и за любое нарушение им может «светить» отзыв банковской лицензии, «кооперативы» и «бизнес-клубы» продолжают собирать деньги как ни в чём не бывало. Можно и нужно призывать людей быть осторожными, дотошными, наблюдательными, чтобы не попасть в руки мошенников – создателей пирамид. При этом никто не должен снимать ответственности с той структуры, которая, по совести и призванию, просто обязана регулировать финансовые потоки в стране.

И ничего гениального, собственно, не требуется: лишь Закон, по которому любые финансовые операции должны проводиться лишь при наличии банковской лицензии. А пока его нет, финансовые пирамиды продолжат своё строительство. Им пока ничто не мешает. А жаль. 

Андрей Лебедев, эксперт независимого портала 611.ru.

22.04.2008.

Обсуждаем статью на форуме >>> 

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru.

Читать все статьи