Чудеса арифметики, или заплатите штраф, комиссию и пени!

«Добрый день! Не так давно получила кредитную карточку GE Money Bank. Вносила платежи через кредитно-кассовый офис в самом банке, никаких проблем с задержкой не возникало. Но дело в том, что офис находится очень далеко от дома и от работы, поэтому решила воспользоваться терминалом оплаты. Тем более, что увидела объявление на окошке кассы банка о возможности такой оплаты. Внесла сумму платежа + 0,5%, как и было написано в объявлении. А через несколько дней мне на телефон пришло сообщение, что я просрочила платёж и мне начислен штраф за несвоевременное погашение. Позвонила в банк, где мне ответили, что деньги поступили, но не в полном объёме. Дескать, нужно было доплатить еще несколько рублей. И поскольку размер зачисленного платежа был меньше необходимого, банк, согласно договору, начислил штраф и пени на недостающую сумму. На все мои возражения, что в офисе банка висит объявление с текстом «сумма платежа + 0,5%», оператор отвечал, что за сторонние терминалы оплаты банк ответственности не несет. Пришлось оплатить и штраф, и пени. Только разве это не типичный лохотрон для нас, простых заемщиков?

Ирина, Нижний Новгород

Начнём с того, что выбирая банк и подписывая кредитный договор, заёмщики не так уж часто заостряют внимание на способах оплаты и сроках зачисления платежей на их расчётный счёт. А очень зря. Нюанс в том, что дата внесения денежных средств и дата их списания в счёт погашения задолженности – это далеко не одно и то же. Проставляя в кредитном договоре дату списания, банк, фактически, извещает заёмщика, что утром или вечером этого дня он (банк) произведёт перечисление денежных средств с расчётного (ссудного) счёта заёмщика на свой основной. И если по каким-то причинам на ссудном счёте не окажется суммы минимального платежа, банк автоматически спишет доступную (если таковая будет), а на не хватившую – начислит пени и штраф за факт наступления просрочки. Следует помнить, что дата оплаты (не списания!) напрямую зависит от выбора способа перечисления денежных средств: почта РФ (5-7 дней), сторонний банк (3-5 дней), терминалы оплаты (1-3 дня), касса банка-кредитора (мгновенно или следующий день). Но и в указанных сроках есть свой нюанс – за количество дней принимается понятие банковского дня. Суббота или воскресенье в расчёт не принимаются. Например, если заёмщик оплачивает кредит в стороннем банке в субботу, то платёж отправится в путь, в лучшем случае, в понедельник утром. И именно с этого момента следует отсчитывать 3-5 дней.

Но чудеса математики происходят не только с датами погашения или списания. Одно из таких проявлений – комиссия за перечисление денежных средств. Если сторонние банки и Почта РФ честно оглашают таковую ДО момента перечисления, принимают её ОТДЕЛЬНОЙ статьёй, а заёмщику не нужно никаких технических средств для самостоятельного подсчёта, то при общении с терминалами оплаты без них не обойтись. Мы проверили: действительно, на кассе банка GE Money Bank висит объявление, что указанная платформа моментальной оплаты взимает комиссию в 0,5% от суммы перевода, поэтому заёмщику рекомендуется вносить сумму платежа + 0,5% от данной суммы. Если следовать рекомендованной банком формуле, то при перечислении минимального платежа в 2000 рублей клиенту следует оплатить 2010 рублей (2 000 +0,5%). Но что получается на практике? Терминал от 2010 рублей ВЫЧИТАЕТ комиссию 0,5%, из-за чего сумма переводимого платежа «худеет» до 1995,95 руб. То есть заёмщику предлагается перевести сумму, меньшую, чем минимальный размер платежа. Пусть всего на 5 копеек. Но программе банка абсолютно всё равно, сколько не хватает для списания – одной копейки или тысячи рублей. Факт поступления МЕНЬШЕЙ суммы – это потенциальная возможность получить внушительный штраф. Чудеса математики просты: «сумма платежа + 0,5%» НЕ РАВНО «вносимая сумма – 0,5%». Почему банк заранее вводит заёмщика в заблуждение, остаётся загадкой: на мой вопрос о корректности указанной формулы кассир-операционист лишь пожал плечами и предложил обратиться по управляющему филиалом, которого, как водится, на месте не оказалось. А предложенная клиентам схема расчёта суммы оплаты через терминал висит и по сей день.

Есть и ещё одно «волшебство» арифметики: игра слов с понятием «сверхлимитная задолженность». В чём секрет и как этим пользуются банки, мы покажем на конкретном примере. Как говорится, вооружитесь калькуляторами и следите за движением рук.

Допустим, лимит по кредитной карте составляет 100 000 рублей, а начисление процентов по кредиту и комиссий за снятие наличных – в конце расчётного периода. Клиент, не зная ни о каких подводных камнях, снимает наличные в размере предоставленного кредитного транша. То есть, все сто тысяч рублей. Через месяц банк начислит % годовых (к примеру, 3% в месяц) и комиссию за получение наличных (4%, к примеру). Итого: (100000*3%)+(100000*4%)=7000 рублей. С этого момента (внимание!) полная задолженность клиента становится не 100000, а 107000 рублей. Именно 7000 рублей банк принимает за неразрешённую (сверхлимитную) задолженность, и начинает ЕЖЕДНЕВНО начислять повышенный процент (пени) на сумму сверхлимитного овердрафта. И часто такой повышенный процент колеблется от 60 до 120 процентов годовых. Долг клиента растёт как на дрожжах, а минимальный платёж, который заёмщик вносит на свой счёт (допустим, 5% от лимита карты), зачастую не погашает сверхлимитный долг, хвост которого начинает тянуться из месяца в месяц. Если в нашем примере клиент внесёт 5% (5000 рублей), то останется основной долг под 3% в месяц + сверхлимитная задолженность (2000 рублей) под 10% в месяц. И все начисленные проценты СНОВА приплюсуются к остатку задолженности. То есть, (100000*3%)+(2000*10%)=3200 рублей. Вместе с прежней задолженностью в 102000 рублей новая составит 105200 рублей. И если клиент снова внесёт только 5% от лимита карты (минимальный платёж 5000 рублей), то этого снова не хватит для погашения даже сверхлимитной задолженности. Только на третий месяц заёмщик более-менее войдёт в график погашения и избавится от приснопамятного неразрешённого овердрафта. Но банк молчаливо уже заработал денежку, не прикладывая к этому никаких дополнительных усилий, не уведомляя клиента о наличии такой сверхлимитной задолженности, поскольку таковая предусматривается кредитным договором. Сами можете догадаться, как распухнет долг клиента, если кредитная организация «добавит» к сумме полной задолженности какой-либо штраф…

Заёмщику, поймавшему банк, как говорится, «с поличным», операторы колл-центров денно и нощно объясняют законный принцип начисления и рекомендуют либо вносить большую сумму, либо внимательно следить за задолженностью, не выходя за пределы лимита с учётом возможных к начислению процентов и комиссий. Мне могут возразить, сказав, что далеко не все банки работают подобным образом, плюсуя к основному долгу все начисленные проценты, пени и штрафы. И будут правы, поскольку многие кредитные организации сразу списывают с лимита кредитной линии комиссии за снятие наличных и, таким образом, страхуя клиента от «вылета» в неразрешённый овердрафт. Или не плюсуют начисляемые проценты к сумме основного долга. Но это, скорее, исключение из правил, чем обычная практика. Вспомните, сколько было эпизодов с известным банком, в котором добропорядочные заёмщики, внося минимальный платёж, годами не могли «вылезти» даже из «сверхлимита», оставаясь должными банку все те же приснопамятные 50 000 рублей. И пока банки пользуются неразберихой с понятиями сверхлимитной задолженности, потенциальному заёмщику остаётся уповать только на себя, внимательно читая кредитный договор и дотошно выясняя, что же именно кредитная организация вкладывает в это понятие и чем оно грозит клиенту.

Андрей Лебедев, эксперт независимого портала 611.ru.

15.02.2008.

Обсуждение статьи на форуме 

Читать все статьи