![]() |
||
|
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Чудеса арифметики, или заплатите штраф, комиссию и пени!«Добрый день! Не так давно получила кредитную карточку GE Money Bank. Вносила платежи через кредитно-кассовый офис в самом банке, никаких проблем с задержкой не возникало. Но дело в том, что офис находится очень далеко от дома и от работы, поэтому решила воспользоваться терминалом оплаты. Тем более, что увидела объявление на окошке кассы банка о возможности такой оплаты. Внесла сумму платежа + 0,5%, как и было написано в объявлении. А через несколько дней мне на телефон пришло сообщение, что я просрочила платёж и мне начислен штраф за несвоевременное погашение. Позвонила в банк, где мне ответили, что деньги поступили, но не в полном объёме. Дескать, нужно было доплатить еще несколько рублей. И поскольку размер зачисленного платежа был меньше необходимого, банк, согласно договору, начислил штраф и пени на недостающую сумму. На все мои возражения, что в офисе банка висит объявление с текстом «сумма платежа + 0,5%», оператор отвечал, что за сторонние терминалы оплаты банк ответственности не несет. Пришлось оплатить и штраф, и пени. Только разве это не типичный лохотрон для нас, простых заемщиков? Ирина, Нижний Новгород Начнём с того, что выбирая банк и подписывая кредитный договор, заёмщики не так уж часто заостряют внимание на способах оплаты и сроках зачисления платежей на их расчётный счёт. А очень зря. Нюанс в том, что дата внесения денежных средств и дата их списания в счёт погашения задолженности – это далеко не одно и то же. Проставляя в кредитном договоре дату списания, банк, фактически, извещает заёмщика, что утром или вечером этого дня он (банк) произведёт перечисление денежных средств с расчётного (ссудного) счёта заёмщика на свой основной. И если по каким-то причинам на ссудном счёте не окажется суммы минимального платежа, банк автоматически спишет доступную (если таковая будет), а на не хватившую – начислит пени и штраф за факт наступления просрочки. Следует помнить, что дата оплаты (не списания!) напрямую зависит от выбора способа перечисления денежных средств: почта РФ (5-7 дней), сторонний банк (3-5 дней), терминалы оплаты (1-3 дня), касса банка-кредитора (мгновенно или следующий день). Но и в указанных сроках есть свой нюанс – за количество дней принимается понятие банковского дня. Суббота или воскресенье в расчёт не принимаются. Например, если заёмщик оплачивает кредит в стороннем банке в субботу, то платёж отправится в путь, в лучшем случае, в понедельник утром. И именно с этого момента следует отсчитывать 3-5 дней. Но чудеса математики происходят не только с датами погашения или списания. Одно из таких проявлений – комиссия за перечисление денежных средств. Если сторонние банки и Почта РФ честно оглашают таковую ДО момента перечисления, принимают её ОТДЕЛЬНОЙ статьёй, а заёмщику не нужно никаких технических средств для самостоятельного подсчёта, то при общении с терминалами оплаты без них не обойтись. Мы проверили: действительно, на кассе банка GE Money Bank висит объявление, что указанная платформа моментальной оплаты взимает комиссию в 0,5% от суммы перевода, поэтому заёмщику рекомендуется вносить сумму платежа + 0,5% от данной суммы. Если следовать рекомендованной банком формуле, то при перечислении минимального платежа в 2000 рублей клиенту следует оплатить 2010 рублей (2 000 +0,5%). Но что получается на практике? Терминал от 2010 рублей ВЫЧИТАЕТ комиссию 0,5%, из-за чего сумма переводимого платежа «худеет» до 1995,95 руб. То есть заёмщику предлагается перевести сумму, меньшую, чем минимальный размер платежа. Пусть всего на 5 копеек. Но программе банка абсолютно всё равно, сколько не хватает для списания – одной копейки или тысячи рублей. Факт поступления МЕНЬШЕЙ суммы – это потенциальная возможность получить внушительный штраф. Чудеса математики просты: «сумма платежа + 0,5%» НЕ РАВНО «вносимая сумма – 0,5%». Почему банк заранее вводит заёмщика в заблуждение, остаётся загадкой: на мой вопрос о корректности указанной формулы кассир-операционист лишь пожал плечами и предложил обратиться по управляющему филиалом, которого, как водится, на месте не оказалось. А предложенная клиентам схема расчёта суммы оплаты через терминал висит и по сей день. Есть и ещё одно «волшебство» арифметики: игра слов с понятием «сверхлимитная задолженность». В чём секрет и как этим пользуются банки, мы покажем на конкретном примере. Как говорится, вооружитесь калькуляторами и следите за движением рук. Допустим, лимит по кредитной карте составляет 100 000 рублей, а начисление процентов по кредиту и комиссий за снятие наличных – в конце расчётного периода. Клиент, не зная ни о каких подводных камнях, снимает наличные в размере предоставленного кредитного транша. То есть, все сто тысяч рублей. Через месяц банк начислит % годовых (к примеру, 3% в месяц) и комиссию за получение наличных (4%, к примеру). Итого: (100000*3%)+(100000*4%)=7000 рублей. С этого момента (внимание!) полная задолженность клиента становится не 100000, а 107000 рублей. Именно 7000 рублей банк принимает за неразрешённую (сверхлимитную) задолженность, и начинает ЕЖЕДНЕВНО начислять повышенный процент (пени) на сумму сверхлимитного овердрафта. И часто такой повышенный процент колеблется от 60 до 120 процентов годовых. Долг клиента растёт как на дрожжах, а минимальный платёж, который заёмщик вносит на свой счёт (допустим, 5% от лимита карты), зачастую не погашает сверхлимитный долг, хвост которого начинает тянуться из месяца в месяц. Если в нашем примере клиент внесёт 5% (5000 рублей), то останется основной долг под 3% в месяц + сверхлимитная задолженность (2000 рублей) под 10% в месяц. И все начисленные проценты СНОВА приплюсуются к остатку задолженности. То есть, (100000*3%)+(2000*10%)=3200 рублей. Вместе с прежней задолженностью в 102000 рублей новая составит 105200 рублей. И если клиент снова внесёт только 5% от лимита карты (минимальный платёж 5000 рублей), то этого снова не хватит для погашения даже сверхлимитной задолженности. Только на третий месяц заёмщик более-менее войдёт в график погашения и избавится от приснопамятного неразрешённого овердрафта. Но банк молчаливо уже заработал денежку, не прикладывая к этому никаких дополнительных усилий, не уведомляя клиента о наличии такой сверхлимитной задолженности, поскольку таковая предусматривается кредитным договором. Сами можете догадаться, как распухнет долг клиента, если кредитная организация «добавит» к сумме полной задолженности какой-либо штраф… Заёмщику, поймавшему банк, как говорится, «с поличным», операторы колл-центров денно и нощно объясняют законный принцип начисления и рекомендуют либо вносить большую сумму, либо внимательно следить за задолженностью, не выходя за пределы лимита с учётом возможных к начислению процентов и комиссий. Мне могут возразить, сказав, что далеко не все банки работают подобным образом, плюсуя к основному долгу все начисленные проценты, пени и штрафы. И будут правы, поскольку многие кредитные организации сразу списывают с лимита кредитной линии комиссии за снятие наличных и, таким образом, страхуя клиента от «вылета» в неразрешённый овердрафт. Или не плюсуют начисляемые проценты к сумме основного долга. Но это, скорее, исключение из правил, чем обычная практика. Вспомните, сколько было эпизодов с известным банком, в котором добропорядочные заёмщики, внося минимальный платёж, годами не могли «вылезти» даже из «сверхлимита», оставаясь должными банку все те же приснопамятные 50 000 рублей. И пока банки пользуются неразберихой с понятиями сверхлимитной задолженности, потенциальному заёмщику остаётся уповать только на себя, внимательно читая кредитный договор и дотошно выясняя, что же именно кредитная организация вкладывает в это понятие и чем оно грозит клиенту. Андрей Лебедев, эксперт независимого портала 611.ru. 15.02.2008. При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий - гиперссылка на 611.ru. Подписка на рассылку статей |
Всего отзывов - 12833
Работа в банке Портал «Кредитование в Москве - 611.ru» предоставляет Вам реальный шанс найти работу в одном из банков столицы. Для этого заполните соответствующую анкету в разделе «Работа в Банке»
|
Отзывы о банкахСтраницы: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 > >>>
Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 > >>> Добавьте свой отзыв о банкеДругие статьи21 июля 2008 07 июля 2008 16 июня 2008 02 июня 2008 12 мая 2008 22 апреля 2008 02 апреля 2008 24 марта 2008 15 февраля 2008 08 февраля 2008 01 февраля 2008 Статьи о кредитовании08 февраля 2008 01 февраля 2008 15 января 2008 28 декабря 2007 17 декабря 2007 |
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
Соглашение о конфиденциальности | ![]() интернет-агентство «Артус». |